Анализ показателей банковской сферы Алтайского края

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня основными чертами банковской деятельности является усиливающаяся конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг, а также динамичное развитие информационных технологий в банках, укрупнение и универсализация современного банковского бизнеса.
Российский и международный опыт банковской деятельности, устоявшиеся подходы к управлению, профессиональные знания менеджеров сегодня оказываются не достаточными для поддержания банка на конкурентоспособном уровне. Это требует от кредитных учреждений поиска новых, более эффективных решений и инструментов для поддержания и дальнейшего динамичного развития банковского бизнеса.
Актуальность темы настоящей работы обусловлена тем, что на данный момент успешное и эффективное функционирование банковской деятельности напрямую зависит от эффективного ее регулирования и надзора. Только эффективная надзорная деятельность обеспечивает рентабельность, безопасность и надежность кредитных операций.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1.Общие принципы организации банковской системы РФ и ее регулирование

Банковская система России – это совокупность всех кредитных отношений, а также форм и методов кредитования банков и других кредитных учреждений [22, с. 78].
Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру. Банк России составляет первый уровень, второй – другие элементы банковской системы (кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков [5, с. 62].
Банк России формирует и реализует денежно-кредитную политику государства, которая определяет качественные характеристики финансовой деятельности самого государства и его муниципальных образований. В зависимости от осуществляемой функции Банк России может быть кредитной организацией или органом государственной власти. Кроме того, он мегарегулятором и является органом банковского надзора и регулирования.
Под кредитной организацией следует понимать юридическое лицо, которое на основании лицензии, имеет право на осуществление банковских операций. К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации (могут осуществлять только отдельные банковские операции).
Основными тенденциями развития банковской системы России можно назвать:
• Историческое формирование у Банка России глубоких связей с участниками финансового рынка;
• Потребность в создании на первом уровне банковской системы РФ надзорного органа, который должен обеспечить комплексный контроль за финансовыми институтами;
• Укрупнение банковского бизнеса;
• Сокращение количества кредитных организаций;
• Укрепление позиций российских банков, контролируемых государством;
• Замедление темпов иностранной экспансии;
• Встраивание микрофинансовых организаций в структуру банковской системы [4, с. 310].
На сегодняшний день, согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банковская система Росси включает Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Самыми крупными и значимыми банками страны являются:
1. ПАО Сбербанк
2. АО «АЛЬФА-БАНК»
3. АО ЮниКредит Банк;
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО)
6. ПАО Банк «ФК Открытие»
7. ПАО «Промсвязьбанк»
8. АО «Райффайзенбанк»
9. ПАО РОСБАНК
10. АО «Россельхозбанк» [6, с. 54]
Следует отметить, что сейчас банковская система России подвергается серьезным изменениям, а состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. Многие российские банки испытывают определенные трудности с наличием и распределением существующих финансовых активов, а также перебои с ликвидностью и сокращение доверия населения [8, с. 78].

1.2.Методологические аспекты банковского регулирования и надзора

В наиболее общем виде банковское регулирование представляет собой совокупность мер, при использовании которых государство в лице Банка России (ЦБ РФ) обеспечивает стабильность и безопасность функционирования банковской системы, а также предупреждает возникновение дестабилизирующих тенденций в банковской сфере.
Контроль за деятельностью банков предполагает осуществление регулярного надзора за процессом осуществления банками своей деятельности в соответствие с установленными нормами, нормативами и инструкциями, а также с действующим законодательством Российской Федерации. То есть, иными словами, контроль за деятельностью банков представляет собой процесс отслеживания того, чтобы они не выходили за нормативно установленные рамки.
Основной целью банковского надзора и регулирования выступает поддержание стабильности банковского сектора, а также обеспечение защиты интересов инвесторов и вкладчиков.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ АЛТАЙСКОГО КРАЯ

2.1.Анализ основных тенденций развития банковского сектора Алтайского края

Развитие банковской системы и услуг напрямую зависит от существующей экономической ситуации. Все элементы данной системы взаимосвязаны между собой, поэтому изменение одного элемента влечет за собой изменения всей системы.
К примеру, после введения антироссийских санкций в 2014 году, предприятия легкой промышленности столкнулись с необходимостью расширения производства, замены и усовершенствования технологических процессов, перепрофилирования деятельности для удовлетворения сложившегося спроса.

Согласно данным таблицы следует отметить, что в 2019 году значительно снизились активы банков (-2937 млрд. руб.), уменьшились кредиты нефинансовым организациям и физ лицам (-3046 млрд. руб.), кредиты физическим лицам (-3166 млрд. руб.). Вместе с тем увеличились кредиты финансовым организациям (+1118 млрд. руб.), а также прибыль текущего года (+738 млрд. руб.). Это свидетельствует об уменьшении объемов кредитования вследствие усложнения и ужесточения условий кредитования и надзора за банковским сектором.

Согласно данным рисунка в 2020 году наибольший объем банковского кредитования приходится на кредиты нефинансовым организациям (68,93%). Доля кредитов физическим лицам (24,72%) также составляет значительную часть объемов кредитования в Алтайском крае. Наименьший объем кредитов приходится на займы для финансовых организаций или межбанковское кредитование (6,35%).
Банковское кредитование физических лиц имеет важное значение и способствует благосостоянию населения. Следует отметить, что в 2017 году, в связи с кризисом, кредитование физических лиц являлось одним из самых прибыльных направлений банковского кредитования.
2.2. Перспективы развития банковского сектора

Международным Базельским комитетом по банковскому надзору уделяется достаточно большое внимание операционным рискам в банковской деятельности, в связи с тем, что по величине потенциальных потерь у западных кредитных организаций операционный риск занимает второе место (рисунок 2.6).
Таким образом, с учетом этого, что Базель II рекомендует рассматривать операционные риски как отдельную категорию банковских рисков, которую необходимо поддерживать определенной часть собственного капитала «Экономический капитал под операционный риск».
С ростом объемов банковских операций возрастают и операционные риски, чем и характеризуется банковский сектор Российской Федерации. Особенно опасным является тот факт, что рост банковских операций наблюдается именно в розничном секторе, который предполагает большое количество транзакций и операций и, как следствие, повышение уровня операционных рисков.
Согласно данным Центрального банка Российской Федерации, проявления операционных рисков в нашей стране видны достаточно отчетливо. Так как риск невозвратов и просроченной задолженности по потребительским кредитам во многом обусловлен не кредитным риском отдельных заемщиков, а именно отсутствием в российских коммерческих банках адекватных процедур их оценки, что и является проявлением операционного риска.

Таким образом, коммерческие банки должны производить расчет ожидаемых и неожидаемых потерь от операционных рисков. Ожидаемые потери могут включаться в премию за риск при определении ценовой политики кредитной организации, а неожидаемые потери должны покрываться экономическим капиталом.
Операционные убытки могут быть в следующих основных формах:
- снижение стоимости чистых активов;
- досрочное выбытие материальных активов;
- денежные выплаты компенсаций клиентам и контрагентам;
- затраты на восстановление хозяйственной деятельности и устранение последствий ошибок;
- прочие убытки.
Таким образом, основной целью управления операционными рисками выступает сокращение уровня финансовых потерь банка.
Методическая поддержка в проблеме управления операционными рисками, которая оказывается Банком России, играет немаловажную роль в деятельности кредитной организации. В частности, для множества небольших коммерческих банков в регионах, не имеющих возможностей приобретения дорогих систем управления рисками и не ставящих перед собой задач разработки собственных методик, методические документы ЦБ РФ выступают основным инструментов для построения внутренних процессов управления и анализа рисков.
 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский надзор в Российской Федерации представляет собой систему контроля ЦБ РФ за соблюдением банковским сектором требований действующего законодательства.
Наблюдение, производящееся Банком России, акцентирует внимание, прежде всего, в контроле за соблюдением банковским сектором предписаний по соблюдению обязательных финансовых нормативов.
Банковское регулирование представляет собой систему воздействия со стороны Банка России на участников коммерческого банковского сектора.
Предметом надзорной деятельности Банка России выступают соблюдение банковскими организациями прописанных в федеральном законодательстве и/или установленных регулятором согласно Федеральному закону от 10.07.2002 г. №86-ФЗ: