АНАЛИЗ УСЛУГ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКАХ ВТБ, СБЕРБАНК, ГАЗПРОМБАНК

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.
Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.
Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков.
Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.
Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.
Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.
Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.
Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.
Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.
Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.
Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.
Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:
- целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом.
Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
- нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает.
То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью.
Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.
По форме обеспечения различают кредиты:
- с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
- без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.
Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!
Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг.
Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.
По сроки, на которые оформляются потребительские кредиты представлены на рисунке 3.









Рисунок 3 – Классификация потребительского кредита по срокам

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.
Потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.
Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору.
 
2 АНАЛИЗ УСЛУГ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКАХ ВТБ, СБЕРБАНК, ГАЗПРОМБАНК.

2.1 Общая характеристика деятельности банков

В настоящее время многообразна деятельность банковских учреждений. Сущность их поэтому оказывается неопределенной. Самые разнообразные виды операций выполняют банки в настоящее время.
Для анализа возьмем ПАО «Сбербанк России», «ВТБ», АО «Газпромбанк».
ПАО «Сбербанк России» — является крупным банк в России и СНГ с широчайшей сетью подразделений, предлагающий широкий спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным инвесторам. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 17,5 тыс. подразделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. В настоящее время банк обслуживает 110 млн клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом его услугами пользуется около 11 млн человек. Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более чем по 30 млн активных пользователей.
На долю Сбербанка приходится 38,7% всех кредитов физических лиц и почти треть кредитов юридическим лицам. Еще в 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт».
Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
Корпоративный банк, занимает второе место в России после Сберегательного банка по размеру активов. Филиальная сеть группы превышает 150 филиалов. Помимо российских банков в состав группы входят 5 дочерних банков в СНГ (в Армении, Белоруссии, Азербайджане, Казахстане и на Украине), 5 банков в Европе (во Франции, Германии, Великобритании, Австрии и на Кипре), 1 банк в Грузии и 1 - в Анголе. Кроме того, филиалы ВТБ и дочерних компаний находятся в Индии, Китае, Дубае и Сингапуре. Банк также представлен на рынке Вьетнама, где он владеет 50% акций Вьетнамско-Российского банка (Vietnam-Russia Joint Venture Bank, VRB).
Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге. 1 января 2018 года присоединил к себе дочерний банк ВТБ24.
«Газпромбанк» (Акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики – газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.