Информатика экономическая

Работа в режиме реального времени. В таком режиме реакция системы на управляющее воздействие должна соответствовать скорости протекания процесса, которым система управляет.
Безопасность. Поддерживается: средствами разделения прав доступа, интегрированными с системой безопасности ОС (имеющей до 7 уровней доступа к документам); механизмом назначения прав как по ролевому, так и по персональному признаку и возможностью изменения прав доступа к документу в процессе его жизненного цикла. Требования безопасности включают в себя также возможность интеграции с открытыми средствами криптографической защиты, аутентификации и электронной подписи.
При построении системы используют следующие концептуальные понятия:
документ (базовое понятие) — перемещаемый по этапам обработки авторизуемый носитель банковской информации, способный автоматически генерировать совершение банковских операций. Описание этапа обработки документа включает в себя экранную форму документа с соответствующими ей алгоритмами обработки. Эта форма может различаться для одного и того же документа, так как его поля заполняются на определенных этапах обработки;
система электронного документооборота –среда создания, модификации и передачи электронных документов как внутри банка, так и между банком и клиентами, банком и его филиалами, сторонними банками или расчетными (платежными) системами;


14. Принципы, которым должна соответствовать АБС.
1. Принцип динамических рабочих мест пользователей. Рабочее ме¬сто пользователя АБС компонуется (настраивается) динамически и определяется как адрес (имя) пользователя с назначенным ему набо¬ром документов, этапов обработки документов, предоставляемых прав. Пользователь, входя со своим именем в систему с произволь¬ного компьютера, работает с доступными ему документами. Если для пользователя (или его подразделения) изменяется набор докумен¬тов, с которыми он работает, то его рабочее место соответствующим образом перенастраивается. Таким образом, настройка всех динами¬ческих рабочих мест системы производится как перед началом фун¬кционирования системы, так и по мере необходимости в процессе функционирования. При этом идентификатору конкретного пользо¬вателя (который может быть и групповым, т.е. идентификатором под-разделения банка) назначаются конкретные документы и этапы их обработки.
2. Принцип базирования на системе электронного документооборо¬та банка. Система электронного документооборота банка — приклад¬ная телекоммуникационная среда создания, модификации и передачи электронных документов как внутри банка, так и между банком и кли¬ентами, банком и его филиалами, сторонними банками или расчетны¬ми (платежными) системами. Следование этому принципу означает, что все внешние документы попадают в обязательном порядке в систему электронного документооборота и другие банковские приложения работают с документами, принимая и отправляя их через систему электронного документооборота. Сама система электронного документоо¬борота банка может использовать для глобальной связи внешние теле¬коммуникационные сети, например SPRINT, Интернет или расчетную сеть Банка России.
3. Принцип совместного использования on-line- и off-line-технологии обработки документов. Технология on-line позволяет обрабатывать документы (разносить проводки) в реальном режиме времени в момент автоматической генерации документами операций (проводок). Off-line технология дает возможность обрабатывать документы автономно например на рабочем месте пользователя генерировать проводки' позже через систему электронного документооборота отправлять их в ядро операционного дня для разнесения по счетам. Соблюдение дан¬ного принципа означает, что рабочее место пользователя можно динамически настроить (в зависимости от доступности ядра операци¬онного дня с сервером базы данных счетов) на любую из этих техно¬логий.
4. Принцип использования уникальной идентификации документов Использование системы уникальной идентификации (нумерации) документов (в том числе созданных удаленно) позволяет идентифи¬цировать и анализировать произведенные по этим документам опера¬ции и их влияние на состояние счетов. Идентификаторы документов присутствуют в информации обо всех операциях, порожденных дан¬ными документами.
5. Принцип интеграции компонентов системы. Компоненты системы — распределенное ядро (SQL-серверы банковских баз данных с триггерами и процедурами работы со счетами), рабочие места пользо¬вателей (клиентские приложения обработки документов) и система электронного документооборота (транспортирующая документы меж¬ду рабочими местами и базами данных) должны быть максимально интегрированы.

15. Электронные услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО). PC-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону. WAP-банкинг, SMS-банкинг.
Дистанционным банковским обслуживанием(ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка — из дома (так называемый home-banking), офиса, автомобиля и т.д.
Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства но счетам и др.
Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества. При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате транзакционные расходы (в пересчете на одну транзакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу — низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.
Вместе с тем благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банковского дела.
Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению клиентской базы.
Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени — для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка — он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную транзакцию в любой удобный для него момент.
В настоящее время выделяют три уровня ДБО:
1) информационный — сайт банка в Интернете, на котором отражены виды и тарифы оказываемых услуг;
2) коммуникационный — двусторонний обмен информацией посредством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам;
3) полнофункциональный транзакционный — проведение всех финансовых операций, кроме выдачи наличных).
По технологиям предоставления услуг ДБО классифицируют следующим образом: системы «Банк-Клиент», интернет-банкинг, видеобанкинг, телефонный банкинг, терминальный банкинг, мобильный банкинг (WAP-банкинг, SMS-банкинг, SIM-апплет, мидлет).
Система«Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line-режиме клиента с банком. Система обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Она включает в себя банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.
Полный список услуг, которые банк может оказывать через эту систему, наиболее обширен. В классическом (развернутом) варианте система «Банк-Клиент» позволяет клиенту:
• ознакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• открывать различные банковские счета;
• управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами;
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• осуществлять платежи по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
• получать электронные копии расчетных документов;
• заказать чековую книжку;
• проводить конверсионные операции;
• проводить операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• осуществлять кредитные операции (овердрафтный кредит);
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• получать консультационные и информационные услуги; и др.
Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием системы «Банк-Клиент» и имеет перед ней ряд преимуществ. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно снижает уровень безопасности системы. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (АРМ клиента является неотъемлемой частью классического варианта системы «Банк-Клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.
Видеобанкинг — это система интерактивного общения клиентов с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получить доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами. Данная технология ДБО не получила широкого распространения, так как подобный функционал может быть заменен терминальным и телефонным банкингом с большим удобством для клиента и с более высоким уровнем конфиденциальности.
Телефонный банкинг — предоставление дистанционных финансовых услуг посредством обычного телефонного подключения. Это наиболее доступный вид ДБО, но не самый функциональный. В основном этот вид банкинга используется для получения клиентом информации (услуги, тарифы, остатки по счетам и т.д.).
Система IVR (interactive voice response) — интерактивная информационная система, которая позволяет как предоставлять информацию в режиме реального времени, так и производить обработку команд (распоряжений) клиентов. Инструментом введения команд, как правило, является кнопка тонового набора на телефонном аппарате. Нажатие определенных комбинаций клавиш в режиме тонового набора позволяет вводить цифровые команды в ответ на голосовые подсказки системы дистанционного телефонного обслуживания.
Голосовой банкинг — устаревшая система взаимодействия банка и клиента, предполагающая общение клиента со специалистом call- центра. Для идентификации клиента в большинстве случаев используется словесный пароль, называемый клиентом и проверяемый оператором, также могут использоваться и дополнительные идентификаторы, например данные документа, удостоверяющего личность, адрес и т.и. Для большей защиты от несанкционированного доступа клиент может быть ограничен телефонным номером, с которого он может дать распоряжение банку. Номер проверяется автоматическим определителем номера или обратным звонком оператора клиенту. Также распоряжения, которые может дать клиент по телефону, могут быть ограничены, например, переводами между собственными счетами клиента, открытием и пополнением депозита. При этом переводы за пределы банка осуществляются только по шаблонам, ранее подписанным и предоставленным клиентом в банк в письменной форме. Каждому шаблону перевода присваивается свой номер, и клиенту достаточно позвонить в банк и назвать сумму и номер шаблона, в соответствии с которым будет осуществлен перевод.
Мобильный банкинг предусматривает использование мобильного телефона в качестве терминала для доступа к ДБО. Применяются четыре основных вида технологии: WAP-банкинг, SMS-банкинг, SIM-апплет, мидлет.
WAP-бапкииг — удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет- банкинга. При этом мобильные каналы не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете.
SMS-банкинг — еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам мобильных телефонов. При помощи служб коротких сообщений (SMS) клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), получение выписок по счету за требуемый период, а также совершение ограниченного списка платежей. При этом для клиента использование SMS-банкинга не самая удобная форма доступа к финансовым услугам из-за необходимости набирать большой объем текстово-цифровой информации, а также запоминать условные обозначения команд.

16. Электронные услуги с использованием банковских карт (в том числе классификация по материалу, по способу нанесения на карту необходимой информации, по целевому назначению, по эмитентам; два режима взаимодействия off-line, on-line).
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.
Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т. е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.
Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей и пользователей карт.
Банковские карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд