Страхование и его роль на финансовом рынке

Ценовая функция заключается в формировании цены на услуги стра-ховых компаний на рынке. Регулирующая функция обеспечивает создание правил торговли услугами страховщиков, а также контроль за их соблюде-нием. Информационная функция отвечает за доведение до потребителей сведений о существующих страховых продуктах. Компенсационная функ-ция (функция покрытия риска) реализуется через принятие страховыми компаниями на себя неблагоприятных последствий рисков и возмещение ущерба страхователям при наступлении страховых случаев. Сущность рас-пределительной функции состоит в формировании страхового фонда, кото-рый используется исключительно в целях реализации страховой защиты. Предупредительная функция направлена на принятие мер по снижению или полному недопущению потенциального ущерба. Инвестиционная функция заключается в размещении временно свободных денежных средств страхо-вой организации в банках, покупке недвижимости или ценных бумаг таким образом, чтобы данные вложения приносили компании доход и обеспечи-вали сохранность денежных средств организации.
Такие авторы, как А.Р. Сивкова и Е.В. Переверзева определяют структуру страхового рынка как «полный перечень субъектов рынка, ран-жированный, как правило, по степени убывания их компетенций» . Другие исследователи рассматривают понятие структуры рынка страхования более широко и включают в него правовые, социальные и экономические нормы, которые являются базой для создания и потребления страховых продуктов на основании страховых договоров .
Структуру страхового рынка, в частности, составляют:
- страховые организации;
- страхователи;
- страховые продукты;
- страховые посредники;
- профессиональные оценщики страховых рисков;
- объединения страховщиков;
- объединения страхователей;
- система государственного регулирования рынка страхования.
Страховые организации являются институциональной основой стра-хового рынка. Это организации, принимающие на себя обязанность возме-щения ущерба страхователей. Страховые организации могут существовать в форме публичных и непубличных обществ, обществ взаимного страхова-ния и т.д. В качестве посредников, представляющих страховые компании перед лицом страхователей, могут выступать страховые агенты . Кроме этого, на основании поручения страховщика (страховой компании) или страхователя посредниками могут быть страховые брокеры. Они действуют независимо и не являются участниками договора страхования.
Страховыми продуктами являются наборы услуг, которые страховая компания предоставляет своим клиентам. При формировании страхового продукта учитываются размеры необходимой доли страхового фонда, свя-занного с конкретным страховым продуктом, размеры страховых выплат и премий, а также условия, в соответствии с которыми определяется наступ-ление страхового случая. Профессиональные оценщики страховых рисков – лица, рассчитывающие размер убытков и осуществляющие осмотр имуще-ства, предлагаемого к страхованию.
Объединения страховщиков и страхователей создаются для защиты их прав и интересов, а также координации деятельности. Объединения страховщиков способствуют стабилизации их финансового положения, позволяют принимать на себя более крупные риски и гарантируют страхо-вателям исполнение обязанностей страховщиков. Объединения страховате-лей оказывают юридическую помощь клиентам страховых компаний, столкнувшимся с недобросовестными действиями страховщиков, к приме-ру такими, как невыплата положенного возмещения.
Таким образом, рынок страхования – это система отношений между страхователями и страховщиками, регулирующая куплю-продажу страхо-вых услуг и являющаяся важным звеном всей финансовой системы. Стра-ховой рынок обладает своими функциями, способствующими укреплению и развитию этих отношений. В структуре страхового рынка выделяются участники, продукты и органы государственного регулирования деятельно-сти страховых компаний.
Страховой рынок является составной частью финансового рынка гос-ударства, где в качестве предмета купли-продажи выступают страховые продукты. Потребительские свойства данного рода продуктов являются