Фрагмент для ознакомления
2
Введение
Страхование - это старейшая категория социально-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.
Первоначальное значение связано со словом "страх". В частности, фраза "страхование" используется в значении поддержки в бизнесе, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В настоящее время этот термин все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Первоначальные формы страхования появились в глубокой древности. Согласно источникам, сохранившимся до нашего времени, даже в рабовладельческом обществе существовали соглашения, в которых можно увидеть особенности договора страхования.
Рискованный характер общественного производства является основной причиной беспокойства каждого владельца собственности и производителя за свое материальное благополучие. Исходя из этого, естественно возникла идея возмещения материального ущерба путем его солидарного распределения между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый владелец попытался возместить ущерб за свой счет, он был бы вынужден создать материальные или денежные резервы, равные стоимости его имущества, что, естественно, является разрушительным.
1.Принципы организации страхового дела
Принципы организации страхования в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием формирования страхования в Российской Федерации. В условиях рыночной экономики страхование является, с одной стороны, одним из элементов устойчивого регулирования, производства и потребления, а с другой -; предмет регулирования, регулируемого общими и конкретными правилами.
Основной фундаментальной особенностью организации страхования в современный период является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, осуществляемое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.
Страховой рынок - это особая социально – экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, на нее формируется спрос и предложение.
Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.
Предпосылкой существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании становятся полноценными субъектами экономической жизни.
Необходимым условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, привлечение средств в страховые фонды, их выгодное инвестирование и достижение высоких финансовых результатов. В одних и тех же видах страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении ущерба (убытков), в своевременной выплате страхового возмещения.
В зависимости от масштабов предложения страховых услуг и спроса на них можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) рынки страхования.
Национальный страховой рынок - это местный рынок, на котором существует прямой спрос на страховые услуги, предназначенные для удовлетворения определенных страховщиков.
Внешний страховой рынок - это рынок, расположенный за пределами внутреннего рынка и ориентированный на смежные страховые компании в данном регионе и за его пределами.
Мировой страховой рынок должен понимать спрос и предложение на страховые услуги в масштабах мировой экономики.
В зависимости от отрасли различаются рынки: личное страхование и страхование имущества.
В свою очередь, каждый из них можно разделить на отдельные сегменты.
Конкретный продукт, предлагаемый на страховом рынке, - это страховая услуга. Он может быть предоставлен физическому или юридическому лицу на основании договора (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании). Список видов страхования, которые может использовать застрахованный, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В настоящее время в страховой практике усилилась тенденция к специализации страховщиков. Это напрямую связано с углублением общественного разделения труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым в области страхования.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все в большей степени выполняют функции специализированных кредитных учреждений – предоставляют кредиты определенным сферам и отраслям экономической деятельности. Страховые компании занимают лидирующие позиции после коммерческих банков по стоимости активов и возможности их использования в качестве ссудного капитала.
Все организационные формы страхования регулируются общим законом о страховании и в то же время законодательством, применимым к каждой из этих форм.
Государственное страхование - это форма страхования, при которой государство выступает в качестве страховщика. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их создания государством или путем их национализации и преобразования их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний - это форма государственного вмешательства в деятельность страхового рынка. Они могут осуществлять государственную монополию на определенные виды обязательного страхования.
Акционерное страхование - это организационная форма страховой деятельности, при которой акционерные общества формируют свой уставный капитал за счет акций в качестве страховщиков. Это позволяет учредителям с небольшими собственными средствами за счет привлечения денежных средств от других юридических и физических лиц оперативно развертывать страховые операции. В зависимости от порядка формирования первоначального капитала существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распределяются между их учреждениями, и открытые акционерные общества, акции которых свободно продаются и покупаются.
Акционерное страховое общество может включать, помимо материнской компании, различные уровни независимости и выполняемые операции.
Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в регионе, но не ведет коммерческой деятельности.
Взаимное страхование также является организационной формой страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть Ассоциации страхователей с целью оказания взаимной помощи. Участник Общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для Союза средних и крупных собственников (владельцев, владельцев гостиниц и т.д.). Застрахованный становится членом Общества взаимного страхования, участвует в распределении прибылей и убытков по результатам деятельности за год.
Принципы организации страхования.
Основой страховой практики являются следующие важнейшие принципы организации страховых отношений:
- наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица в страховании своего имущества и иных интересов или интересов другого лица в соответствии с законом, иным правовым актом, предлагающим услуги страховщиков;
- договорный характер организации страховых отношений и их законодательное регулирование;
- соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности в случае нарушения этих интересов;
- "принцип наивысшей добросовестности" — взаимное предоставление добросовестной и полной достоверной информации, необходимой для оценки рисков;
- гарантирование страховых выплат в размере фактических убытков, но в пределах страховой суммы, если не оговорено иное, правилами страхования, а также дополнительных выплат (возмещение страховой премии, выплата части прибыли от инвестирования страховых резервов) и возмещение застрахованному его расходов, вызванных страховым случаем;
- обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;
2. Классификация страхования по отраслям в РФ: основные объекты и формы в 2023 году
В страховой практике, применяемой в Российской Федерации, сложилась классификация страховых правоотношений в страховой сфере. Каждая отрасль стремится защитить определенные имущественные интересы. Прежде чем заключить договор со страховщиком, страхователь должен внимательно изучить все отрасли и их особенности, чтобы знать, от чего их защитит та или иная страховка.
Под страховой отраслью понимается направление страховых правоотношений, характеризующееся наличием определенного объекта, различного для каждой отрасли.
Законодательное регулирование отраслей осуществляется государством.
По общепринятой классификации существует всего три отрасли:
персонал;
свойство;
ответственность.
В каждом секторе существует несколько форм и видов страхования. Таким образом, в состав персонала входят:
страхование жизни;
несчастные случаи и болезни;
медицинский.
В некоторых источниках по страховому праву имеется также классификация отраслей социального страхования:
ОПС;
в случае временной нетрудоспособности;
в случае несчастных случаев на производстве
обязательное медицинское образование
В качестве отдельной отрасли страхования в соответствии с ч. 8 ст. 4 Закона 4015 можно выделить комбинированный.
Ее главной особенностью является сочетание черт, характерных сразу для нескольких отраслей.
Например, по договору, заключенному между страхователем и страховщиком, недвижимые и финансовые интересы связаны с:
причинение ущерба страхователям в результате несчастного случая или болезни;
риск полной утраты, недостачи или механического повреждения любого имущества;
необходимость оплаты медицинских услуг за границей;
и любой другой риск.
Заключение
В современном мире страхование является одним из наиболее востребованных среди потребителей видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей во всем мире сталкиваются с необходимостью застраховать свой автомобиль, дом, жизнь, здоровье и т.д.
В связи с этим комплекс мер, направленных на защиту потребителей страховых услуг, является необходимым институтом любого государства. Совершенствование страхового законодательства, а также его реализация являются обязательными условиями обеспечения надежности субъектов страхования, а также защиты прав страхователей и страхователей. Существующая система страхования в России пока не отвечает требованиям социально ориентированной рыночной экономики.
В современных концепциях развития страхования, как правило, для преодоления дальнейшего страхового коллапса предлагаются следующие меры:
обеспечение целевого использования страховых средств при наступлении страховых случаев;
совершенствование механизма организации управления системой страхования;
Стоит обратить внимание на проблему совершенствования государственного контроля в страховой сфере. Государственный надзор в сфере страхования осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг и защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и состояние.
Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление обязательного страхования в интересах общества и отдельных категорий его граждан, учреждение различных видов страховых льгот компаний. стимулирование их деятельности, а также создание специального правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации.
Показать больше
