Страхование в России основные этапы развития страхового дела

Введение
Страхование является одним из важнейших элементов экономической системы, обеспечивая защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от различных рисков.
В России страхование имеет свою уникальную историю и особенности развития, которые обусловлены спецификой социально-экономических и политических условий. В данном реферате мы рассмотрим основные этапы развития страхования в России, начиная с XII века и заканчивая современным состоянием.
 
История страхования в России
Первоначально страхование берет свое начало в глубокой древности. Древнейшие дошедшие до нас правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. На острове Родос в 916 г. до н.э. Было принято постановление, устанавливающее систему распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, реализованные в этом документе, сохранились и по сей день. В рабовладельческом обществе существовали соглашения, в которых можно было увидеть особенности договора страхования. Эти соглашения касаются недвижимости, торговли, кредитных операций и судоходства. Основное значение: стремление распределить риск возможного повреждения судов и грузов при морской перевозке среди лиц, заинтересованных в конкретной сделке.
По мере роста городов и появления крупных поселений возрастал риск потери имущества или ущерба от пожаров и других стихийных бедствий. Люди стали объединяться для совместных действий по предотвращению опасности и ликвидации последствий, в том числе экономическими мерами. Так, в 1310 г. в Брюгге (Германия) была создана «Страховая палата», осуществлявшая операции по защите имущественных интересов купцов и торговых гильдий.
Помимо имущественного страхования как объекта предпринимательской деятельности, получило развитие и страхование от пожара. После лондонского пожара 1666 года, уничтожившего почти весь центр города, была введена «Политика пожарной безопасности» для обеспечения безопасности домов и других построек.
Страхование в России имеет глубокие корни. Первым документальным свидетельством страхования в России является памятник древнерусского законодательства - «Русская правда», в котором изложены сведения о законодательстве 10-11 веков. В серии статей документа о материальном возмещении ущерба в случае убийства можно выделить все составляющие элементы современного договора страхования гражданской ответственности.
Развитие страхования в России прошло несколько этапов.
Первые зачатки в страховании связаны развитием торговых отношений и мореплавания. Русские купцы и мореходы заключали договоры о страховании своих товаров и кораблей от различных рисков, таких как пожар, потопление и другие опасности. Однако, страхование в то время было еще не очень развито и не имело четких правил и законов.
Страхование в России стало появляться несколько позже, чем в других странах, причина этого – долгое существование крепостного права. До конца XVIII века страховой рынок ограничивался только иностранными страховыми компаниями, которые удовлетворяли все потребности в страховой защите, возникавшие у населения.
Первое страховое общество в России появилось в Риге в 1765 году и называлось Рижским обществом взаимного пожарного страхования. В 1827 году было создано «Первое Русское страховое пожарное общество», имевшее государственную монополию на страховую деятельность в Петербурге в течение 20 лет. В Петербурге, Москве, Одессе и других городах в 1846 году существовало товарищество «Саламандра», имевшее 12-летнюю монополию на страхование от пожара в Закавказье, на Дону и в Сибири. Эти компании разделили страховой рынок Российской империи на сферы своего влияния. Компаниям были предоставлены эксклюзивные права на ведение страховой деятельности в определенных сферах, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не «разливать» страховой капитал среди малых предприятий. После окончания срока действия льгот российских страховых компаний наступил период свободной конкуренции на рынке. Конец 19 века. В России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании. Присутствие иностранных страховщиков в России повлияло на значительный поток страховых выплат за границу и побудило государство, испытывавшее в тот момент дефицит средств государственного бюджета, стимулировать меры по совершенствованию отечественных страховых компаний. В 1894 году Министерство внутренних дел начало контролировать работу страховых компаний. Таким образом, в этот период в России сформировалась система страхования в российских и зарубежных страховых обществах, обществах взаимного страхования и земских объединениях. Государственные учреждения также предоставили страховку. Иностранные страховые компании следуют единой системе государственного страхового надзора, администрируемой Министерством внутренних дел. Появление иностранных страховых компаний на внутреннем рынке влияет на международные экономические связи и вхождение России в систему мирового торгового обмена.
Отсутствие национальных негосударственных страховых компаний весьма негативно сказалось на развитии предпринимательства. Лишь в 20-х годах XIX века началось формирование национальной системы страхования России. Возникли четыре основные группы страховщиков
Первую группу составляют государственные учреждения. Сюда входят сберегательные кассы, пенсионные фонды шахтеров и работников государственных железных дорог (15%).
Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %).
Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %).
 
Развитие обществ взаимного страхования
В России в 60-х годах XIX века наряду с акционерными страховыми обществами стали появляться кооперативные страховые учреждения — общества взаимного страхования. Концепция взаимного страхования была проста. Он заключается в том, что группа страхователей создает компанию на паевой основе для страхования своего имущества. Помимо страховой доли страхователи вносят страховую сумму в зависимости от оценки застрахованного имущества. Этот фонд послужил источником выплаты страхового возмещения. Но если их было недостаточно, все члены общества были обязаны внести недостающую сумму пропорционально своим страховым взносам.
Первые городские общества взаимного страхования появились в Туле и Полтаве в 1864 году, затем они стали образовываться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, в 1875 г. — 17, в 1885 г. — 49, в 1897 г. — 85 и в 1913 г. — 171.
В России, помимо городских обществ взаимного страхования, существовали еще корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое объединение было создано в Киевской губернии в 1872 году. Его название — Ассоциация взаимного пожарного страхования свеклосахарных и нефтеперерабатывающих заводов.
Вообще корпоративные страховые общества изначально создавались в западных губерниях Российской империи. Так, к 1896 году только в Лифляндской губернии насчитывалось более 400 компаний с общей стоимостью застрахованного имущества на 28 миллионов рублей.
Первый съезд ассоциаций состоялся в 1883 году, последний (VII) — в 1912 году.
В 1885 году был снят существовавший почти сто лет запрет на деятельность иностранных страховых компаний в России. В 1890 г. доля иностранного капитала в страховых обществах составляла уже 24,4%. Иностранные страховые компании подчинялись общей системе государственного надзора за страховым бизнесом.
В конце 20 века в России сложилась национальная система страхования. Помимо русских и иностранных акционерных обществ, в стране существовали земство и системы государственного страхования.
 
Земское и государственное страхование
В 1864 г. в России было введено регулирование земского страхования. Согласно закону обязательному страхованию подлежат частные и общественные сельские постройки, находящиеся «в границах крестьянского поселения».
По этому правилу каждое губернское земство должно было работать только на своей территории. Страхование находилось в ведении губернского земского собрания, которое определяло страховые взносы, устанавливало пределы страховых сумм, утверждало советы управы по страхованию, волостным и рабочим. Земельное страхование делится на добровольное и принудительное. В 1912 году страховой капитал земства достиг 96,5 миллиона рублей, в том числе 81,4 миллиона рублей по обязательному страхованию.
Государство, а также земства ввели страхование на обязательной и добровольной основе. Обязательное страхование включает пенсионные фонды шахтеров и работников государственных железных дорог. Добровольное страхование было организовано Государственной сберегательной кассой согласно Закону, принятому в 1906 году. По условиям их страхования договор заключался без медицинского осмотра до страховой суммы. Однако выплата откладывается на 5-7 лет при наступлении страхового случая. После этого эти обоснованные решения не изменяются и выплата производится сразу после наступления гарантированного события.

 
Страхования после Октябрьской революции
После Октябрьской революции 1917 года организация страховых компаний строилась на трех принципах.
Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. был установлен государственный контроль над всеми видами страхования, за исключением социального страхования, которое находилось в ведении Наркомата по страховым делам.
Второе — Декрет Совнаркома РСФСР от 13 апреля 1918 года «Об организации государственной системы пожаротушения». Третьим и самым важным является Декрет Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страховых компаний в Российской Республике», который объявлял все виды страховых компаний государственной монополией. .
В 1921 г. в составе Наркомата финансов было создано государственное страхование РСФСР и заложено начало государственного страхования имущества. Рассмотрена комплексная защита частных подворий от пожаров, падежа скота, порчи посевов градом, а также аварий на водном и наземном транспорте. Ставки страхования определяются исходя из рентабельности хозяйства.
К 1958 году система Госстраха прочно утвердилась на уровне СССР. С 1958 года часть системы государственного страхования перешла в ведение Министерства финансов Союзной республики.
С 1967 по 1991 годы система Госстраха была союзной республикой. Это был глава Государственного совета по страхованию СССР, подчинявшегося Министерству финансов СССР.
Важную роль в развитии страховой отрасли сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 года «Обеспечиваются условия для дальнейшего развития государственного страхования и повышения стандартов работы». Благодаря легализации бизнеса в России ситуация полностью изменилась, а деловые, финансовые и экономические риски стали повседневной реальностью для сотен тысяч предпринимателей.
Начало 90-х годов – возрождение страхового рынка в стране. Согласно указу от 29 января 1992 года государственные и муниципальные страховые компании были преобразованы в страховые компании с фондами закрытого и открытого типа (АСО) и совместные предприятия с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон Российской Федерации "О страховании" (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 году был издан указ, определяющий приоритетность развития страхового рынка в России. Федерация».

 
Современное состояние страхования в России
В России современный этап страхования имеет свои особенности. Во-первых, Россия является одной из крупнейших стран в мире по объему страховых премий. Это связано с большими размерами территории, разнообразием климатических условий и наличием большого числа промышленных предприятий.
В России существует множество видов страхования, включая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности опасных производственных объектов, добровольное страхование имущества, добровольное медицинское страхование и другие.
Так же в России действует система государственного регулирования страховой деятельности, которая включает в себя контроль за соблюдением законодательства, выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности и контроль за финансовой устойчивостью страховых компаний.
Кроме того, в России активно развиваются технологии и инновации в сфере страхования. Например, используются системы автоматического страхования автомобилей, системы дистанционного оформления страховых полисов и другие инновационные решения.
Современный этап страхования характеризуется рядом важных особенностей. Во-первых, это глобализация страховых рынков. В связи с развитием международной торговли и инвестиций, страховые компании становятся все более интернациональными, а их услуги - доступными для клиентов по всему миру.
Во-вторых, это развитие новых видов страхования, таких как страхование экологических рисков, киберстрахование и страхование от финансовых кризисов. Эти виды страхования стали особенно актуальными в связи с появлением новых угроз и вызовов, таких как изменение климата, кибератаки и глобальная нестабильность финансовых рынков.
В-третьих, это усиление регулирования со стороны государственных органов. Многие страны принимают новые законы и нормативные акты, направленные на обеспечение прозрачности и стабильности страховых рынков, а также на защиту прав потребителей страховых услуг.
Наконец, современный этап страхования также характеризуется развитием технологий и инноваций, которые позволяют страховым компаниям снижать издержки, улучшать качество обслуживания клиентов и предлагать более гибкие и индивидуальные страховые продукты.

 
Заключение
Преобразование экономики в рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение ассортимента продукции и обменных операций, взаимные договорные обязательства между хозяйственными организациями требуют надежной системы гарантий, обеспечиваемых страхованием. Только на основе страхования возможна защита общественных и частных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. С переходом к рыночной экономике в Российской Федерации страховая деятельность была монополизирована и страховой бизнес значительно расширился.
Это положило начало развитию страхового права и формированию достаточно обширной нормативной базы регулирования страховых правоотношений. Страхование стало одной из основных отраслей жизни человека, поскольку страхование каждого гражданина Российской Федерации является субъектом правоотношений, поэтому данный предмет и отрасль права занимает одно из главных мест в изучении отраслей российского права