Понятие, сущность и функции кредита

6) целевого характера кредита.
Срочность кредита – данный принцип предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует в строго отведенный срок, который установлен согласно кредитному договору.
Принцип возвратности кредита заключается в необходимости своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.
Обеспеченность кредита является необходимой защитой интересов кредитора имущественного характера от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Обеспеченность кредита означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат кредита произойдет в определенный срок.
Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов.
Дифференцированность кредита применяется кредитором к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от степени их обеспеченности, использования ими других ссуд и т.п., применяя дифференцированные условия кредитного договора к каждой группе [12, с.16].
Целевой характер кредита для большинства кредитных отношений используется. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре цель использования полученной ссуды оговаривается.
Банковское кредитование хозяйствующих субъектов на производственные и социальные нужды только при строгом соблюдении принципов кредитования осуществляется. Принципы кредитования - это основа системы кредитования, так как отражают сущность и содержание кредита, а также требования существующих экономических законов, в том числе и в сфере кредитных отношений [13, с.51].
Охарактеризуем источники ссудного капитала:
1) высвобождающиеся денежные средства из кругооборота:
· средства, которые предназначены для восстановления основного капитала (так называемый амортизационный фонд);
· часть оборотного капитала, которая высвобождается в денежной форме из-за несовпадения времени продажи товаров и покупки материалов;
· капитал, являющийся временно свободным во время между поступлением денежных средств от продажи товаров и выплатой заработной платы работникам;
2) денежные доходы и накопления физических лиц;
3) денежные накопления государства, размеры которых масштабами государственной собственности к доле валового национального продукта определяются.
Вместе с этим кругооборот и оборот капитала не в полной мере еще объясняет объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота только характеризует высвобождения средств в одном звене факт и наличия потребности на другом участке в них; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возникновения кредитных отношений возможность.
Для того чтобы возможность кредита была реальной, нужны условия определенные:
1) участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны как юридически самостоятельные субъекты выступать;
2) кредит необходимым становится только тогда, когда совпадение интересов кредитора и заемщика происходит.
Для того чтобы состоялась кредитная сделка, необходимо, чтобы ее участники проявили интерес к кредиту взаимный.
Банки должны оценить возможности выдачи заемщику ссуды, определить в соответствии с содержанием кредитного договора и требованиями возврата средств его реальную кредитоспособность.
Кредит в экономике, в частности, в денежном обращении играет важную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите функционирование экономики стран и их денежное обращение основано, и именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств, которые перераспределяются в хозяйстве страны. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы хозяйствующих субъектов, физических лиц, государства аккумулируются, и тем самым преобразование этих денежных средств в ссудный капитал происходит.
Через кредитный механизм перераспределяется ссудный капитал между различными отраслями хозяйства страны на основе возвратности, направляется в те отрасли, где есть нехватка свободных денежных средств. Тем самым недостаток капитала компенсируется в одной отрасли и обеспечивается более эффективное использование денежных средств, а это обеспечивает получение большей прибыли [12, с.17].
Благодаря кредиту можно:
- уменьшить на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей время;
- получить возможность приобретения дорогих вещей, предметов, ценностей;
- повысить ресурсы хозяйствующего субъекта, расширить хозяйство, ускорить достижение намеченных целей;
- кредит могут использовать хозяйствующие субъекты всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные физические лица.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. С помощью кредита временно свободный денежный капитал физических лиц, хозяйствующих субъектов и государства собираются, превращаются в ссудный капитал, предоставляемый за плату (в виде процента) во временное пользование. Вся нужность и возможность кредита вызвана закономерностями кругооборота и оборота капитала в ходе воспроизводства: на одних участках высвобождается свободный денежный капитал, на других - потребность в них возникает.
Кредит делает легче процесс перелива денежного капитала из одной области экономики в другую. Капитал ссудный перераспределяется между разными областями экономики в зависимости от состояния рынка в те области, где получение самой высокой прибыли обеспечивают приоритетность и являются с точки зрения общегосударственных интересов государства самыми значимыми. Кредит воздействует на объем и состав денежной массы, оборота платежей, скорость обращения денежного капитала. С помощью кредита весь ход преобразования прибыли в дополнительные производственные фонды идет значительно быстрее.


 
2. Виды, фирмы кредитования в современной экономике

В условиях современной экономики формы кредита достаточно тесно связаны с его структурой и в некоторой степени с самой сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает в себя кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, в связи с этим формы кредита можно разделить в зависимости от характера следующих категорий [6, с.89]:
- от ссуженной стоимости;
- от кредитора и заемщика;
- от целевых потребностей заемщика.
По характеру ссуженной стоимости различают товарную, денежную и товарно-денежную (смешанную) формы кредита.
Товарная форма кредита используется и при реализации товаров с рассрочкой оплаты, и при аренде разного рода имущества (в том числе и при лизинге оборудования), прокате вещей. Из практики известно, что кредитор, который продал товар с рассрочкой оплаты, нуждается в кредите в денежной форме, так как есть нехватка наличности. Заметим, что движение товарного кредита часто сопровождается денежной формой кредита.