Развития банковской системы

На современном этапе развития банковской системы. А также в условиях высокой конкуренции любой банк, с целью успешного развития должен обращать внимание на два аспекта своей деятельности.
Первый – депозитарная политика, которая позволяет привлекать банку дополнительные денежные средства и направлять их на свои активные операции. Без грамотной депозитной политики невозможно эффективное функционирование банка и получения им прибыли.
Второй, немаловажный аспект и основной источник доходов банка это его кредитные операции.
При этом, необходимо отметить, что развитие кредитной системы – вопрос актуальный не только для банков, но и для государства. Кредитование позволяет экономике страны развиваться, так кредитование реального сектора экономики, нового бизнеса и новых коммерческих проектов позволяет решить вопросы занятости населения, притока денежных средств от инвесторов, в том числе международных, и как следствие увеличение ВВП и рост благосостояния населения.
На сегодняшний день, высокий риск неплатежеспособности населения и организаций вынуждает банки нивелировать свои риски высокими процентными ставками, что в свою очередь снижает спрос на кредиты. Таким образом, можно предположить, что государство должно занять активную позицию по вопросам повышения уровня платежеспособности населения, увеличения гарантий для банков возвратности кредита, а также его привлекательности для населения.
В настоящее же время, как вопрос рисков, так и привлечения клиентов целиком и полностью лежит на самом банке. С учетом того, что в настоящее время, основной объем кредитного портфеля практически любого банка занимает потребительское кредитование, а также с тем, что по данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) по состоянию на 01.01.2018г доля просроченных кредитов в сегменте потребительского кредитования составляет 20,6%, целесообразным для банка является смещение своего внимания в сегмент кредитования юридических лиц, физических лиц с наличием открытых депозитных счетов, а также разработкой новых кредитных продуктов и технологий.
На сегодняшний день, для клиента при выборе банка для кредитования важными является несколько аспектов:
- простота рассмотрения и оформления кредитного договора;
- условия (процентные ставки, сроки и условия погашения);
- удобство погашения кредита и внесения ежемесячных платежей.
Для банка же, главными факторами при выдаче кредита являются:
- надежность заемщика и гарантия возвратности средств;
- высокая доходность;
- низкие затраты на оформление, выдачу и сопровождение.
Таким образом, можно говорить о том, что грамотное сочетаний желаний клиента и банка является первоочередной задачей кредитной политики.
На сегодняшний день, помимо стандартных методов кредитования кредитных продуктов, рынок нуждается в разработке новых, так например, одним из новых кредитных продуктов может быть кредит с привязкой к депозитному счету.
Такой кредит выдается только владельцу ранее открытого депозитного счета в данном банке, размер кредита определяется исходя из размера депозита, а процентная ставка устанавливается ниже среднебанковской. При этом, процедура рассмотрения заявки на кредит должна быть упрощена. Такой кредитный продукт отвечает как требованию банка в части надежности заемщика, так и клиента в части простоты рассмотрения заявки и условий.