методы экспресс-анализа рынка розничного страхования и перспективы его развития

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКСПРЕСС-АНАЛИЗА РЫНКА РОЗНИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Характеристика рынка розничного страхования

Прежде чем перейти к характеристике рынка розничного страхования, остановимся подробнее на ключевом понятии этой темы, таком как непосредственно «страхование». Страхование является важной частью экономического сектора и входит в основную часть финансов государства. Обществу необходимо защищать себя от непредвиденных ситуаций - на этом основывается развитие страхования. Страхование строится на формировании фондов целевого назначения, финансирование которых осуществляется взносами физических и юридических лиц, которые в дальнейшем распределяются на возмещение ущербов. Страхование – это финансовый продукт, который снижает или устраняет стоимость убытков или последствия убытков, вызванных различными видами рисков [3, с. 13].
Страхование — это взаимоотношения участников страхования, они возникают на фоне возникновения страховых взаимоотношений. Страхование, как экономическое отношение, имеет свои особенности, например, в отличии от других отношений данная система возникает в связи с неблагоприятными событиями как с физической, так и с экономической стороны [7, с. 52].
На рисунке 1 представлены этапы возникновения страховых взаимоотношений.
На первоначальном этапе возникает страховой риск, он является базовым фактором для возникновения страховых отношений и существования страховых операций.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования. Выделяют несколько критериев страхового риска:

Рисунок 1 - Схема возникновения страховых отношений [2, с. 25]

1. Событие должно быть возможным. Значит, что данное событие может как наступить, так и нет.
2. Событие должно быть вероятностным. Данное событие должно произойти в действительности.
3. Событие должно быть случайным.
4. Событие должно быть правомерным.
5. Страховой риск от события должен быть чистым. Событие, которое приносит исключительно убыток или ущерб).
6. Риск должен быть субъективный.
7. Риск не должен носить характер катастрофического бедствия.
Таким образом, страхование – это договорное обязательство страховщика по предоставлению выплаты застрахованному лицу в результате наступления событий, указанных в договоре страхования.
Страхование можно разделить на [9]:
- личное - связанное с личным риском (болезнь, нетрудоспособность, смерть и др.);
- имущественное - связанное с имущественным риском (угрозы собственности, гражданско-правовая ответственность и др.).
При классификации страхового рынка по форме организации страховщика можно выделить рынки, основным отличием которых являются «производители» страховой защиты, а именно: рынок, на котором предложение формируют частные и коллективные страховые организации; рынок взаимного страхования, на котором предложение формируют общества взаимного страхования; рынок, на котором предложение формируют специализированные государственные страховые организации.
По степени свободы волеизъявления потребности в страховой защите различают: добровольное страхование; обязательное страхование. Содержание принципов обязательного и добровольного страхования представлено в таблице 1.

Таблица 1 - Содержание принципов обязательного и добровольного страхования [11]
Обязательное страхование Добровольное страхование
регулируется законодательными актами, в которых определяются: перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;тарифные ставки; периодичность уплаты взносов; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон; регулируется как законодательными нормами, так и добровольными принципами. В законодательном порядке устанавливаются объекты, подлежащие добровольному страхованию, и его общие условия. Конкретные особенности этих договоров страхования разрабатываются страховой компанией;
сплошной охват объектов, которые в соответствии с действующим законодательством отнесены к обязательному страхованию; добровольность этой формы касается только страхователей, потому что страховщик неправомерен отказать в страховании объектов (если все соответствует законодательным нормам);
автоматичность распространения обязательного страхования на определенные законодательством объекты; присущ неполный охват объектов, так как не все потенциальные страхователи намерены заключить договор страхования
предусматривает ответственность страхователя за своевременность и полноту уплаты страховых взносов. Действие обязательного страхования происходит независимо от внесения страховых платежей; зависимость страховой защиты от уплаты страхового взноса, то есть права и обязанности сторон возникают только в случае полной уплаты разового или периодических страховых платежей;
Продолжение таблицы 1
неограниченное во времени, то есть страхование действует до тех пор, пока данный объект отнесен к обязательной форме страхования; всегда действует в пределах определенного периода, начало и окончание которого оговариваются в договоре страхования;
установление действующим законодательством норм страхового обеспечения. установление страхователем норм страхового обеспечения, но в пределах, определенных действующим законодательством России.

Так, розничное добровольное страхование – это группа страхования, в которой действует принцип свободы договора, а это означает, что клиент принимает решение о его совершении по собственному желанию. Таким образом, добровольное страхование является результатом не закона, а индивидуальной готовности клиента заключить его. Обязательное страхование, наоборот.
На рынке доступен широкий спектр добровольного страхования, например, для жизни, здоровья, жилья, транспорта (например, автокаско), страхование от несчастных случаев, ответственности перед третьими лицами в личной жизни, путешествий, транспорта и т.д. [2, с. 57]
В свою очередь, страховой рынок — это совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой защиты с учетом сложившегося спроса и предложения на нее, путем заключения страхового договора между производителем (страховщиком) и покупателем этой защиты непосредственно или с помощью страховых посредников и выполнения обязательств по договору.
Некоторые ученые проводят классификацию страхового рынка по следующим признакам: по территориальному; по месту потребления страховых услуг; по видам, отраслями страхования; по типу государственного регулирования; по направлению развития; по состоянию спроса. Другие авторы приводят такую классификацию страхового рынка: по институциональному признаку (структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями); по территориальному признаку (местный (региональный), национальный (внутренний), мировой (внешний) страховой рынок); по отраслевому признаку (рынок личного, имущественного страхования и страхование ответственности). Однако данные классификации носят частичный характер и определенным образом дублируют приведенные выше [7, с. 60].