Анализ банковского кредитного рынка:кредитные продукты, технологии и перспективы развития

Введение

Актуальность исследования. В настоящее время в нашей стране существует большое количество коммерческих банков, их основной деятельностью является реализация различных банковских продуктов и услуг. К ним можно отнести проведение валютных операций, сберегательные депозиты, хранение ценностей, кредиты, депозиты. Главная стратегическая цель банка – привлечение максимального количества клиентов, расширение рынка сбыта и увеличение занимаемой доли рынка, которые должны привести к увеличению прибыли.
Если всего несколько лет назад конкуренция на рынке была незначительной, то сейчас, особенно в период кризиса, она настолько высока, что банкам приходится реализовывать весь спектр существующих продуктов и услуг для повышения собственной конкурентоспособности. На данный момент коммерческие банки способны предложить своим клиентам более 200 видов банковских продуктов и услуг, при этом достаточно широкая диверсификация позволяет не только сохранять постоянных клиентов, но и привлекать новых.
Степень научной разработанности проблемы. Теоретическая значимость работы заключается в изучении научных трудов отечественных и зарубежных ученых в области банковской деятельности и кредитования, таких как Г.В. Савицкая, В.Е. Губина, Н.В. Парушина, В.А. Ерофеева, В.А. Пискунова, Т.В. Миргородская, В.И. Подольский, А.А. Савин, А.Л. Ермолович,
Вопросы анализа банковского кредитования рассматривались в трудах Бетге Й, Ван Бреда М.Ф, Кошкина И.А, Лунского Н.С., Новодворского В.Д, Палия В.Ф, Помазкова Н.С, Хендриксена Э.С.
Анализ банковского кредитования относительно интересов участвующих сторон (коммерческого банка и предприятий) рассмотрен Хелфертом Э. и Хориным А.Н.
Теоретической основой написания выпускной квалификационной работы явились труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам организации деятельности в коммерческих банках: Н.И. Баяндин, А.А. Березин, А. Гапоненко, В.В. Качалин, А. Кожевников, Ю. Тарануха, Х.А. Фасхиев, Д. Хасби и другие.
Целью данной работы является проведение анализа банковского кредитного рынка и выявление перспектив его совершенствования.
Исходя из объекта, предмета и цели работы были поставлены следующие задачи:
- изучение рынка банковских продуктов: сущность, основные понятия, участники;
- изучение технологии и инструментов рынка банковского кредита, их нормативное регулирование;
- изучение влияния состояния банковского кредитного рынка на развитие национальной экономики;
- проведение анализа состояния рынка кредитных продуктов и технологий в Российской Федерации;
- выявление проблем развития российского банковского кредитного рынка и особенности формирования ключевых направлений кредитования;
- проведение сравнительного анализа банковских кредитных портфелей, кредитных продуктов ведущих российских банков;
- выявление потенциала развития современного российского рынка банковского кредита;
- выявление перспектив внедрения новых банковских продуктов и современных технологий их продажи на российском банковском кредитном рынке.
Объектом исследования является кредитный рынок РФ.
Предметом исследования являются ведущие российские банки.
Научная гипотеза. В данной работе научная гипотеза основана на том, что существующие проблемы в банковской системе определяют необходимость адекватного и оперативного управления кредитной деятельностью коммерческого банка с целью снижения риска невозвратности кредитных средств.
Научная новизна исследования. В данной работе научная новизна исследования заключается в теоретическом обоснование и определение процесса кредитования и выявления рисков невозвратности кредитных средств.
В процессе работы использовались общенаучные методы были использованы теоретические, финансовые, экономико-статистические, табличные, графические, экспертные и другие методы исследования
Теоретико и методологическая база исследования представлены трудами ученых посвященных вопросам формирования портфеля ценных бумаг и эффективности его управления, а также законодательными актами регулирующими профессиональное функционирование банковской сферы
Информационной базой для данной работы послужили нормативные документы, учебная литература, статьи профильных и популярных журналов, интернет ресурсов, с помощью которых были исследованы теоретические аспекты формирования портфеля ценных бумаг, а также рассмотрены методологические особенности оценки эффективности управления банковским портфелем ценных бумаг.
Практическая значимость исследования заключается в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения посредством разработки практических выводов и рекомендаций
Структура работы. В представленной выпускной квалификационной работе использованы методы экономического и финансового анализа, сравнение и систематизация.
Выпускная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования банковского кредитного рынка


1.1. Рынок банковских продуктов: сущность, основные понятия, участники

Прежде чем приступить к углубленному анализу услуг, предоставляемых современному потребителю на российском банковском рынке, необходимо дать определение термину банковский продукт.
Под банковским продуктом специалисты понимают комплекс банковских услуг, направленных на удовлетворение потребностей клиентов коммерческих организаций. Основой любого банковского продукта является конкретная технология, которая позволяет отнести продукт к той или иной категории:
• Расчетные счета;
• Депозитные или сберегательные счета;
• Кредитные программы.
В настоящее время на рынке присутствует большое количество форм кредитных продуктов: потребительские, ипотечные, автокредиты, лизинг, факторинг, овердрафт и т.д.
Операции по карточным счетам являются неотъемлемой частью большинства банковских продуктов и услуг. Для удобства клиентов банк выпускает карты, которые позволяют оперировать средствами, хранящимися на депозитных, сберегательных и кредитных счетах.
Рассмотрим более подробно наиболее популярные банковские продукты, реализуемые российскими финансово-кредитными учреждениями.
Валютные операции – это банковские операции с иностранной валютой. За проведение операции банк взимает комиссионное вознаграждение. В настоящее время услуга проведения валютных операций предоставляется далеко не каждым банковским учреждением, что обусловлено высокой степенью риска. Как правило, валютными операциями занимаются крупные банки с государственным участием.
Сберегательные депозиты – данный продукт выгоден как для банка, так и для его клиентов. С его помощью кредитно-финансовое учреждение получает дополнительные денежные средства, в то время как клиент имеет возможность сохранить накопления и получить с них доход. В иностранных банках сберегательными депозитами считаются только те счета, которые предназначены исключительно для накопления населением денежных средств. При этом такие счета не могут использоваться для проведения расчетных операций. В России ситуация несколько иная. В нашей стране, сберегательными депозитами считаются не только срочные вклады клиентов, но и депозитарные счета до востребования.
Чековый счет представляет собой самостоятельный вид банковского продукта. Он представляет собой отдельный вид счетов до востребования. Держатель такого счета имеет возможность выписывать векселя в счет оплаты отдельных товарных групп и услуг.
Банковские ячейки, предназначенные для хранения ценностей. Как правило, в банковских ячейках хранят значительные денежные суммы, драгоценные металлы и камни, документы и т.д. Безопасность хранения гарантируется службой безопасности банка. Храниться ценности могут вплоть до надобности клиента. Ячейки могут арендоваться на сутки, месяц и на более длительные сроки.
Кредитование физических и юридических лиц. Кредиты являются наиболее востребованным среди населения банковским продуктом. В рамках возникающих финансовых отношений, кредитное учреждение выдает заемщику во временное пользование под проценты определенную денежную сумму. Кредиты могут выдаваться как в рублях, так и в валюте.
Консультации специалиста – еще один популярный банковский продукт. Банковские служащие могут предоставлять своим клиентам консультации по вопросам инвестирования, проведения валютных операций и т.д. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предоставляют консультации по ведению бухгалтерского учета на предприятии. Также юридическим лицам могут предоставляться консультации по оценке кредитоспособности потенциальных партнёров.
Важным направлением деятельности любой банковской организации является разработка и реализация новых банковских продуктов. Данный процесс отличается сложностью, трудоемкостью и может потребовать серьезных финансовых затрат. На первом этапе разработки специалисты финансового учреждения проводят мониторинг и анализ потребительского рынка. Консультанты, маркетологи и агенты банка осуществляют сбор информации, которая позволяет дать оценку потребностям и ожиданиям потенциальных клиентов в конкретный момент времени. На основании полученных данных специалисты выдвигают несколько идей по созданию новых банковских продуктов. Из нескольких идей отбирается одна наиболее отвечающая концепции развития банка.
На следующем этапе разработки банковского продукта проводится анализ ожиданий и потребностей потенциальных клиентов, оценка окупаемости нового предложения. Если исследования и расчеты показывают, что возможная прибыль от реализации нового продукта превышает затраты, то банк принимает решение о дальнейшей работе над продуктом.
Этап разработки банковского продукта является наиболее сложным и ответственным. На данном этапе требуется изучить нормативно-правовую базу, провести обучение персонала, получить все необходимые разрешения и лицензии для успешной реализации предложения на рынке.
Завершающим этапом является тестирование продукта, которое заключается в экспериментальном предложении нового продукта ограниченному кругу постоянных клиентов. В том случае, если клиенты положительно отзывается о продукте, то он будет предложен более широкому кругу потребителей.
Несмотря на значительные риски, временные и финансовые затраты выпуск новых банковских продуктов положительно сказывается на имидже банка и способствует привлечению новых клиентов. Подстраиваясь под изменяющиеся рыночные условия и спрос, кредитные учреждения получают возможность сохранить и преумножить количество клиентов.
Банковский рынок – это сложное образование, которое обладает широкими границами и большим количеством элементов. В настоящее время целесообразно говорить о существовании не одного, а нескольких
На основании данной таблицы можно сделать вывод, что рынок банковских услуг является достаточно большим для охвата всей финансовой системы РФ.
Рассмотрим участников рынка банковских услуг РФ:
 население РФ
 бизнес представили РФ
 коммерческие банки
 ЦБ РФ
 страховые компании.
Центральный Банк РФ является основным органом, который регулирует и контролирует деятельность на финансовом рынке всех коммерческих банков.
Коммерческие банки являются непосредственными представителями рынка банковских услуг, то есть осуществляют деятельность по оказанию всех банковских услуг и реализации банковских продуктов.
Страховые компании являются гарантами населения РФ и бизнес представителей в отношении оказания им со стороны коммерческих банков услуг.
Население РФ и бизнес представители являются непосредственными получателями услуг банков.
Вывод: на основание данного исследования можно сделать вывод, что в банковской сфере вся деятельность основана на финансовых операциях. Изучив определение банковского продукта можно сделать вывод, что это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.
В коммерческом банке все операции делятся на два вида: вклады, кредиты. Вклады представляют собой хранение на счетах коммерческого банка денежных средств и прочих активов частного или юридического лица. Кредиты представляют собой оформление заемных денежных средств в адрес физического или юридического лица от коммерческого банка.

1.2. Технология и инструменты рынка банковского кредита, их нормативное регулирование

Банковское кредитование играет одну из главных ролей в современной рыночной экономике. На российском банковском рынке применяется несколько десятков видов кредитов, а также различные инструменты и методы кредитования. Именно благодаря специальным инструментам становится возможным проведение кредитных операций, однако, в научной литературе вопросы изучения инструментов банковского кредитования встречаются очень редко. Что свидетельствует об актуальности этой проблемы.
Прежде чем переходить к детальному рассмотрению определения инструментов банковского кредитования, следует разобраться с трактовкой понятия «инструменты» в разных толковых словарях. Итак, понятие «инструмент» может трактоваться следующим образом:
 «орудие, позволяющее выполнять различные работы» [5];
 «средство, предназначенное для достижения различных целей» [5].
Специалисты выделяют следующие виды инструментов:
 музыкальные;
 экономические;
 медицинские;
 слесарные;
 финансовые;
 инструменты фондового рынка;
 инструменты денежного рынка;
 инструменты кредитования и т.д.
Изучение содержания инструментов банковского кредитования, которые относятся к группе экономических инструментов, и особенности их использования, имеет существенное значение в банковской деятельности.
По мнению Райзберга Б.А., Лозовского Л.Ш., Стородубцевой Е.Б., экономические инструменты – это «способы и средства управления экономикой, регулирования экономических процессов и отношений. В своей совокупности образуют экономические институты. К собственно экономическим инструментам относятся объемы и структура производства, инвестиции, структура и формы собственности, денежная масса и параметры денежного обращения, доходы и расходы бюджета, трансферты, налоги и налоговые ставки, налоговые льготы, тарифы оплаты труда, цены, кредиты, банковские ставки кредитного и депозитного процента, ставка рефинансирования центрального банка, внутренние и внешние займы, государственные закупки, конкурсы, аукционы, санкции, штрафы, экономические стимулы, льготы, преференции» [6].
Большинство современных авторов сходятся во мнении, что не только кредит, но и кредитные ставки являются важным экономическим инструментом.
Финансовые инструменты представляют собой разновидность экономических инструментов.
По мнению ряда авторов, финансовый инструмент – это «финансовые обязательства и права, обращающиеся на рынке, как правило, в документарной форме. К ним можно отнести: ценные бумаги, денежные обязательства, валюту, фьючерсы, опционы и т.д.» [8]
Как видим, данные авторы кредит не относят к финансовым инструментам. На наш взгляд данная трактовка финансовых инструментов достаточно узка и не отражает всех сегментов финансового рынка.
Финансовые инструменты условно можно разделить на несколько видов:
 Инструменты фондового рынка;
 Инструменты кредитного рынка;
 Инструменты денежного рынка;
 –инструменты инвестиционного рынка и т.д.
В публикациях Бланка И.А. инструменты фондового рынка определяются как инструменты, которые позволяют проводить операции на фондовом рынке. В их числе автор отмечает облигации, акции, инвестиционные и сберегательные сертификаты, фьючерсные и форвардные контракты, опционы, свопы и т.д. [2]. Данную точку зрения разделяют и другие отечественные исследователи[6].
Под инструментами денежного рынка Бланка И.А. предлагает понимать инструменты, которые предназначены для проведения операций с денежными капиталами предприятия. К ним можно отнести платежные документы, кредиты, вклады и т.д. [2].
В процессе изучения специальной литературе мы столкнулись с тем, что разные авторы по-разному трактуют такие понятия, как «кредитные инструменты», «инструменты кредитного рынка» и «инструменты кредитования». Схожесть в определении этих терминов позволяет говорить о близости понятия. При проведении исследования мы будем использовать термин «инструменты кредитования».
Некоторые авторы [3] считают, что инструментами кредитования являются сами кредиты. По мнению Литвиновой А.В., Черной Е.Г. «инструменты кредитования необходимо рассматривать с позиций того, что они характеризуют способы практической реализации основных принципов кредита – срочности, платности и возвратности. Соответственно, к числу кредитных инструментов в банковском кредитовании следует отнести:
 сумму заемных средств;
 срок кредита;
 процент по кредиту;
 льготный беспроцентный период;
 условия возврата кредита;
 предотвращение невозвратов и просроченной задолженности по кредиту (оценка кредитоспособности заемщика, контроль суммы задолженности, в т. ч. просроченной) и пр.» [4]
Сумма кредит – это денежная сумма, которую банк готов выдать заемщику во временное пользование. Сумма кредита зависит от потребностей конкретного клиента, а также от его возможностей своевременно и в полном объеме вернуть заемные средства.
Срок кредита также может применяться в качестве инструмента кредитования. В зависимости от срока все банковские кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Кредитная ставка по кредиту является ключевым инструментом банковского кредитования. В зависимости от ситуации кредит может выдаваться по рыночным ставкам, по льготным ставкам или по повышенным ставкам.
Рыночная кредитная ставка представляет собой ставку, которая действует на кредитном рынке в конкретный период времени.
Кредитование по повышенной ставке может применяться в случае выдачи кредитов клиентам с большим кредитным риском. Кроме того, кредиты с повышенной ставки выдаются в случае длительного срока кредитования, в ситуации, когда специалисты прогнозируют рост стоимости ссуд.
Размер кредитной ставки по банковским кредитам в государствах с развитой рыночной