Гражданско-правовое регулирование приобретения товара в кредит

Гражданско-правовое регулирование приобретения товара в кредит

Одной из мер стимулирования клиентов розничными торговцами к совершению покупок именно у них в условиях высокой конкуренции на различных товарных рынках является возможность оформление кредита при покупке товара . Гражданско-правовую основу продажи товаров в кредит составляют глава 42 части второй ГК РФ и параграфы 1, 2 главы 30 ГК РФ.
На практике применяется две формы продажи товаров в кредит: кредит на покупку товара предоставил магазин и кредит на покупку товара предоставил банк. В первом случае покупатель оплачивает товар полностью или частично через определённое время после его получения в рамках договора купли продажи (ст. 488 ГК РФ), т.е. в рассрочку, по которому может быть предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом (п.4 ст. 488 ГК РФ). При этом Банк или иной кредитор (заимодавец) не привлекается. В таком случае при возврате некачественного товара магазин обязан вернуть покупателю деньги за товар, а также проценты по кредиту. Во втором случае, когда кредитором выступает банк, магазин получает первоначальный платёж (если предусмотрен) от покупателя, а оставшуюся часть стоимости товара от банка. Покупатель в дальнейшем производит выплаты банку по кредиту (погашение основного долга и проценты) .
При этом возможно два варианта оформления отношений между банком, магазином и покупателям по поводу покупки товара в кредит. Первый вариант предполагает заключение трёхстороннего договора между банком, магазином и покупателем, объединяющего кредитный и договор купли-продажи. Второй вариант предполагает заключения двух разных договоров (купли продажи и кредитного договора). При этом в кредитном договоре указывается какой конкретно товар приобретается с предоставлением для этого кредита. В договоре купле-продаже должно быть указано, что товар оплачивается за счёт потребительского кредита. Однако, на практике, не всегда в договоре купли-продажи указывается этот момент. Следует отметить, что заключить кредитный договор может сам продавец от имени банка в рамках агентского договора (ст. 1005 ГК РФ).
Учитывая вариативность продажи товаров, возникает резонный вопрос: возможна ли продажа товаров дистанционным способом (заочно, без физического осмотра товара, лишь на основании информации, которую потребитель получил из телевизора, по каталогу или в Интернете) с использованием потребительского кредита, а также каков потом процесс возврата денежных средств и товара? Гражданским кодексом и Законом РФ «О защите прав потребителей» не запрещено. Однако, на практике, когда дело дойдёт до возврата уплаченных средств и процентов по кредиту, то могут возникнуть определённые проблемы ввиду различного толкования судами п. п. 5 - 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 . Исходя из содержания п. 6 ст. 24 Закона РФ N 2300-1 магазин должен возместить убытки покупателя в виде уплаченных процентов, возникшие вследствие приобретения некачественного товара, а также, как пояснил Роспотребнадзор в Информационном письме от 02.07.2014, убытки, понесенные потребителем в рамках аналогичных договоров любых займов, в том числе договора микрозайма .
Относительно оплаты товара, проданного в кредит, то можно выделить следующие моменты: покупатель должен оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара (п. 1 ст. 486); договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку (п. 1 ст. 489 ГК РФ); к договору розничной купли продажи с условием оплаты в рассрочку не применяются правила ст. 395 ГК РФ; банк не вправе устанавливать штрафы в отношении потребителя за отказ в получении кредита.
Следует отменить, что возникают множество вопросов при возврате средств за товар и процентов по кредиту, расторжению договора. Обобщая различные спорные ситуации, хотелось бы выделить основные выводы судов:
1) продавец обязан возместить проценты за кредит, если он был привлечен для покупки товара, оказавшегося впоследствии с неустранимыми существенными недостатками;
2) некоторые суды указывают на то, что, в случае, если покупатель выдвигает необоснованно высокие требования (например, требует сумму выше, чем стоимость товара и кредита), то отказ необходимо задокументировать, как и готовность выплатить обоснованную документами сумму ;