Договор имущественного страхования

Введение

Актуальность исследования связана с возрастающей ролью страхования, поскольку основным инструментом (средством) является снижение степени риска в рыночной экономике. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, страхования имущества. Таким образом, наряду с ранее использовавшимися типами страхования имущества такие виды страхования развиваются и совершенствуются, такие как страхование бизнес-рисков, страхование гражданской ответственности.
Параллельно с развитием услуг по страхованию имущества улучшается законодательство о страховании. Институт страхования находится в зачаточном состоянии. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенным правовым регулированием страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между различными нормативными актами требует систематического научного изучения и закона о страховании в целом и субинститута страхования имущества в частности.
В то же время следует также учитывать тот факт, что доля договоров страхования имущества в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых премий и общая сумма страховых выплат сделал
В настоящее время многие вопросы теории и практики связаны с имущественным страхованием.
Исходя из вышесказанного, можно с уверенностью утверждать, что развитие страхования имущества сегодня является одной из наиболее актуальных тем правовой доктрины.
Целью этой работы является изучение основных положений, касающихся правовых проблем правоотношений как социально-юридического института и, в частности, страхования имущества.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрывать сущность страхования как особого вида экономической деятельности,
- определять правовой статус страховых организаций, указывать объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать страховой интерес;
- дать концепцию договора страхования имущества, выявить его основные элементы;
- изучение некоторых видов договоров страхования имущества, правовой статус их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
- описать процедуру заключения, изменения и прекращения договора страхования имущества,
- Определить правовые проблемы реализации договора страхования имущества; на основании этого формулируют предложения для их решения.
Цель исследования этой работы - социальные отношения, возникающие в отношении страхования имущества.
Предметом исследования является договор страхования имущества, а также нормативные правовые акты, регулирующие страхование имущества.
Современная юридическая литература по страхованию только начинает свое развитие, и до недавнего времени правовые работы на эту тему были редкими. В последние годы появился ряд научных статей, в частности посвященных правовым проблемам национального страхования и его отдельным положениям в частности.
К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще недостаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.
Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.
При написании диплома использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.
Структура работы состоит из введения, трех глав, объединяющих пять параграфов, заключения и библиографии.

 

Глава 1. Общие положения договора страхования.

1.1. Концепция и виды договора страхования.

Договор страхования является договором между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах страховой суммы, предусмотренной договором , и страховщик обязуется выплатить страховые премии, предусмотренные договором, в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования
Страхование - отношения для защиты интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, когда определенные страховые события происходят за счет денежных средств, образованных страховщиками от уплаченных страховых премий (страховых премий) , а также через другие средства страховщиков.
Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска имущественных интересов между участниками страхования (застрахованных лиц) и осуществляемым специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающим накопление страховых премий, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при повреждении застрахованных имущественных интересов.
Перераспределение рисков среди страхователей следует понимать как процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого застрахованного распространяется каждому, и в результате каждый страхователь становится участником компенсации за фактический ущерб. Ключевым моментом таких отношений является выплата страховой премии (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию процесса перераспределения.
Страховая деятельность связана с предоставлением страховой защиты перевозчикам имущественных интересов - страхователей – по перераспределение страховых рисков, связанных с их деятельностью. Это возможно только в отношении рисков, возникновение которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или причинение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется совпадением и вероятностью их возникновения. Страхование связан с возмещением ущерба или ущерба имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика страхования разработала оптимальную форму таких отношений с участием специализированных организаций (страховых организаций), которые формируют страховые фонды от взносов страховщиков и предоставляют страховые выплаты. Особенность страховых операций, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциальный ущерб с течением времени, требует создания страховых резервов организацией, осуществляющей такие операции. Страховые взносы, полученные от застрахованных лиц, должны использоваться только для страховых выплат. Накопленные в течение достаточно длительного периода времени страховые резервы являются важным кредитным ресурсом экономики, поскольку потребность в них как источника, обеспечивающего доступность средств для страховых выплат возникнет в будущем. Практика иностранных страховых компаний показывает, что размер их инвестиций в различные сектора экономики уступает только размеру инвестиций, которые осуществляют банки. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различных отраслей промышленности: конституционных , административные, налоговые, природоохранные и другие отрасли права, но акты гражданского законодательства, определяющие наиболее важную часть страховых отношений, - обязательства по страхованию являются первоочередными. Совокупность нормативных актов, содержащих нормы страхования, является всеобъемлющим, межсекторальным по своему природному законодательству о страховании.
Гражданские источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации. Нормы Гражданского кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - страховые обязательства, устанавливающие общие правила для любых их версий. Поэтому Гражданский кодекс, в первую очередь, должен быть отнесен к общим нормативным источникам страхового законодательства. Далее на уровне установлен специальный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ». Закон содержит нормы, определяющие требования, которые должны соблюдаться страховыми организациями, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения стабильности финансового положения страховых организаций и надзор за их деятельностью. В то же время в Законе содержатся определения ряда основных концепций страхования, связанных с гражданско-правовыми отношениями в страховом секторе. Эти определения сохраняют свое значение для гражданского права, поскольку эти понятия (термины) используются для регулирования страховых отношений гражданского права и разрешения в гражданских правовых спорах, вытекающих из них.
Необходимо отметить законы и другие правовые акты для определенных видов страхования. Например, медицинское страхование регулируется Законом Российской Федерации от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; особенности морского страхования определены в гл. 15 Кодекса торгового судоходства Российской Федерации, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .
Другие правовые акты играют важную роль в системе источников страхового права - президентских указах и постановлениях Правительства Российской Федерации. Многие из них закладывают основу для регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности, президентских указах № 282 от 26.02.1993 «Об учреждении Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих Риски »и с 06.04.1994 г. № 667« Об основных направлениях государственной политики в области обязательного страхования », Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263« Об утверждении правил обязательного страхования гражданско- ответственности владельцев транспортных средств ». Особое внимание уделяется нормативным актам специального органа - Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которые регулируют важные общественные и правовые аспекты осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов, и т. д.
В результате трансформации структуры федеральных органов исполнительной власти Росстрахнадзор был передан в Министерство финансов Российской Федерации с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и делится на две отдельные области: социальная защита и страхование, непосредственно связанные с чрезвычайными ситуациями и ситуациями. Социальное страхование является механизмом реализации социальной политики государства, основой системы социальной защиты населения. Социальное страхование может быть определено как система отношений для перераспределения национального дохода, состоящая в формировании специальных страховых фондов за счет обязательных страховых взносов работников и работодателей и использования средств этих средств для компенсации потери трудового дохода или его содержания в связи с функционированием определенных универсальных страховых рисков. Социальное страхование является независимым институтом публичного права. Он тесно связан с трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляется страховщиками, создаваемыми Правительством Российской Федерации в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Финансовая основа социального страхования - это страховые отношения, условия которых универсальны в государстве и являются строго обязательными. Социальное страхование, в отличие от других видов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли.
Все доходы, полученные фондами социального страхования, выделяются на социальные цели. Средствами обязательного социального страхования являются федеральная государственная собственность. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования. Система социального страхования России включает в себя четыре филиала: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование . Страхование, связанное с чрезвычайными ситуациями и ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как: • личное страхование • страхование имущества • страхование ответственности • страхование бизнес-рисков. Страхование - это область страхования, объектом которой является жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений на определенный возраст, фиксированный срок или на определенные цели (страхование жизни, страхование пенсий, и т.д.). гражданская юридическая сделка.
В соответствии с этим соглашением страховщик обязуется, получая страховые взносы в случае наступления страхового случая, уплатить убытки в указанное время или выплатить страховой капитал за аренду или другие предусмотренные платежи. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может только попытаться предотвратить материальные трудности, с которыми он столкнется в случае инвалидности или его родственников, - в случае его смерти. Мы рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, которые отличаются от имущества. Страхование относится к человеку как к объекту, подверженному риску, к риску, связанному с его жизнью, физической подготовкой или здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть идентифицирован объект, подверженный риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость материального ущерба или ущерба.
Последние определяются в соответствии с пожеланиями страхователя на основе его материальных возможностей. Личный договор страхования может быть обязательным (по закону) или добровольным (взаимная воля застрахованного и страховщика). Для каждого типа страхования заключаются соответствующие контракты. Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут выделяться как имеющие особенно длительную продолжительность, а иногда и рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная продолжительность контракта составляет один год .
Это означает ежегодное продление контракта и возможность его отмены любой из сторон. Временное страхование жизни, а также пенсионное страхование, пожизненное страхование и т. д. Обычно заключаются на длительный период, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть договор.
Страхование имущества включает страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями. Подробная информация о договоре страхования имущества будет рассмотрена в следующей главе. Если говорить о классификации страховых правоотношений, их можно разделить на две большие группы: частную и общественную. Это частные (гражданские) страховые правоотношения, которые составляют основу страхования и доминируют над ними над публичными. Характерной особенностью публичных правовых отношений является наличие одной из сторон страхования государства в лице уполномоченного федерального органа исполнительной власти или государственного учреждения. Государственные страховые отношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования. Правовые отношения, которые формируют государственное страхование, присущи бесконтактному характеру их создания.
3 Закон Российской Федерации № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхования в Российской Федерации» делит страхование на две формы: добровольные и обязательные. Первый основан на договоре страхования, второй - в силу закона. Основная классификация страховых правовых отношений заключается в их разделении по объективному принципу, распределению имущественных правоотношений и личных.
Следующие основные группы страховых правоотношений (частные и общественные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной реальности пересекаются друг с другом, образуя таким образом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании или добровольном личном страховании и т. д. Дальнейшая классификация страховых правоотношений может осуществляться в соответствии с различными критериями. Принимая во внимание застрахованный риск, страхование имущества делится на подгруппы: страхование имущества, гражданская ответственность, бизнес-риски. Затем, используя такой критерий, как субъект страховой защиты, право собственности на недвижимость может быть разделено на типы. Например, правоотношения, связанные с страхованием различных видов транспорта (земля, воздух, вода), страхование грузов и другие виды имущества . В рамках классификации страховых правоотношений, вытекающих из страхования гражданской ответственности, то есть ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, они могут быть подразделены, используя в качестве критерия вид опасности для возникновения: • страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств • страхование гражданской ответственности перевозчика; • страховые компании ответственности - источники повышенной опасности; • страхование профессиональной ответственности; • страхование ответственности за невыполнение обязательств; • страхование других видов гражданской ответственности.
Правоотношения, возникающие из страхового делового риска, также могут быть классифицированы по разным основаниям. Таким образом, принимая во внимание сферу страхования бизнес-рисков, они делятся на правовые отношения, возникающие в результате страхования бизнес-рисков в банковской, фондовой, инвестиционной и других сферах деятельности. Если говорить о предметной классификации страхования, то в Законе об организации страхования указывается 23 вида страхования. В юридической литературе вы можете встретить и другие виды (подвиды) страховых и страховых правоотношений.
В частности, по основаниям все страховые правоотношения могут быть разделены на договоры, вытекающие из договоров и вытекающие из состава юридических фактов без участия договора. Основной правовой формой страховых отношений являются контракты. В частности, договор страхования является законным средством индивидуального регулирования общественных отношений. Из двух видов страхования, делимитация которых рассматривается в ст. 927, открытие ч. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, добровольный и обязательный, первый по своей природе обязательно должен быть опосредовано соглашением. Однако, как предусмотрено в пункте 2 той же статьи, посвященной обязательному страхованию в силу закона, и с этим видом страхования в отношениях сторон также должны основываться на договоре. Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования в отношении характера устанавливаемых правовых отношений, но характер договора как юридического факта, который является формой правовых отношений, не влияет на это. Значение общего начала договора страхования заключается в том, что это юридическая основа для возникновения каких-либо страховых правовых отношений .
По своей природе договор страхования является договором между застрахованным и страховщиком, в соответствии с которым в обмен на получение от страховщика денежной суммы в виде страховой премии или пошлины страховщик обязуется возместить убытки страховщика понесенных в результате наступления страхового случая, указанного в заключении договора страхования. Договор страхования может содержать, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен. Для договоров страхования характерно широкое вторжение общественности. В то же время договор страхования как гражданско-правовая сделка действует на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщика. Контракт как основа для возникновения обязательства по страхованию является видом законного судебного иска, которое является одним из правовых актов. Рассмотрим признаки договора страхования. Прежде всего, следует отметить его двусторонний порядок. Договор страхования возмещается.
Указанная выше особенность является одной из конституционных особенностей, что довольно четко выражено в определении договоров собственности и личного страхования (статьи 929, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 11 Закона Российской Федерации «О Организация страхования в Российской Федерации ", соответственно) . страхование соответствует норме пункта 1 ст. 957, что связывает вступление в силу договора страхования с моментом выплаты страховой премии или ее первого взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если в нем не предусмотрено иное, т.е. вступает в силу с момента согласия сторон как реальный. Договор страхования приобретает особенности условной сделки, поскольку право страховщика требовать компенсацию от страховщика (выплата страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Застрахованное событие имеет другую неотъемлемую особенность условной транзакции. Это означает, что и условие, и страховое событие равны обстоятельствам, в которых неизвестно, придут они или не придут (статья 157 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор страхования является условным, т. е. договором о риске. Это условие является решающим для страхования. В договоре страхования зависит возможность совершения правонарушения и сумма обязательства страховщика по осуществлению страхового интереса, но не обязательство страхователя выплатить страховую премию. Договор страхования относится к группе причинно-следственных связей, которые зависят от причины их возникновения, поскольку она сильнее, чем в любых других транзакциях, отслеживается необходимость соблюдения переписки между основанием обязательства и самими правовыми отношениями. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение прибыли является одним из основных условий существования страхового правоотношения.
Наконец, договор страхования всегда срочен. Исходя из прямой зависимости между сроком действия договора и стоимостью страхования, законодатель (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации) включает условие срока в существенные условия договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменный запрос страхователя с заключением соответствующего соглашения и справедливым заключением страховой декларации. Соглашение вступает в силу с момента оплаты страхователем разового взноса или первой страховой премии, если оплата производится в рассрочку. Документальным подтверждением заключения договора страхования является свидетельство о страховании, политика или свидетельство, в котором содержится информация о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках .
Действующее гражданское право не содержит единого определения договора страхования, поскольку застрахованные интересы различаются по своему правовому характеру. Гражданский кодекс Российской Федерации не дает общего определения договора страхования. Он содержит отдельные определения двух его разновидностей: договор страхования имущества и договор личного страхования. Это единство обязательства по страхованию, которое позволяет нам говорить об общей концепции договора страхования. Таким образом, любой договор страхования является умышленным актом отдельных лиц, направленным на создание страхового правоотношения. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что в страховой отрасли вопрос классификации страхования (а также страховых отношений) имеет основополагающее значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений Они должны четко представлять предмет и характер отношений, в которые они входят.
 
1.2. Элементы договора страхования

Сторонами страхового обязательства всегда являются страховщик и страхователь. Застрахованным является тот, кто обращается за страхованием, а страховщик - это лицо, принимающее на себя обязательство выплатить страхователю страховое возмещение в случае страхового случая. Страховым случаем является совершенное событие, предусмотренное договором страхования или законом, с началом которого обязанность страховщика заключается в том, чтобы страховой взнос страхователю, застрахованному лицу или бенефициару. На страховом мероприятии должны быть признаки вероятности и случайности его возникновения. Круг участников страховых правовых отношений шире.
В соответствии с пунктом 1 ст. 4.1. Закон об организации страхового бизнеса включает в себя: - застрахованных лиц, застрахованных лиц, бенефициаров; - страховых организаций; - компаний взаимного страхования; - страховых агентов; - страховых брокеров; - страховых актуариев; - федерального органа исполнительной власти, в компетенцию которого входят государственные надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Третья сторона называется бенефициаром, в пользу которого возлагается обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Страховая сумма - это сумма денег, которая установлена законом или определяется договор страхования, в рамках которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества или который он обязуется оплатить по договору личного страхования .
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать ее фактическую стоимость на момент заключения договора страхования. В случае, если страхователь сам намеревается получить страховую компенсацию или залоговое обеспечение, не образуется самозависимая фигура бенефициара. Застрахованное лицо является физическим лицом с нематериальными выгодами (жизнью, здоровьем), из которых связана имущественная заинтересованность страхователя. Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования или в договоре страхования ответственности за причинение вреда. Закон об организации страхового бизнеса определяет страховщика как юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для страхования, перестрахования, взаимного страхования и лицензирования в порядке, установленном настоящим Законом. Страховщик может быть только юридическим лицом.
Внутренняя правовая доктрина не признает лицо страховщиком, в том числе индивидуальным предпринимателем. Напротив, в промышленно развитых странах возможность концентрации страхового фонда в руках отдельных предпринимателей не исключается. 6 Закона об организации страхового дела выделяются две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимного страхования явно имеют статус некоммерческих организаций, страховые организации могут быть созданы (на основании статьи 938 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 6 Закона) как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Но мы должны учитывать, что страховые организации можно разделить на государственные и частные. Общественные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публичного правового акта в дополнение к воле физических лиц и не преследуют цель получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения.
Основной целью деятельности частной страховой организации является извлечение прибыли.
Мы можем сделать следующий вывод: частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (статья 50 Гражданского кодекса Российской Федерации). Соответственно, в ст. 938 Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела (статья 6), необходимо внести соответствующие дополнения в отношении организационно-правовой формы частных страховых организаций. Как уже отмечалось, общества взаимного страхования создаются в качестве некоммерческих организаций . Особенность общества заключается, прежде всего, в страховании имущественных и имущественных интересов его членов. Кроме того, это страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительные документы компании не предусматривают заключения договоров страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации (пункт 5 статьи 968) позволяет обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а сама компания должна быть сформирована в форме коммерческой организации и соответствовать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.
Среди некоммерческих организаций которые осуществляют обязательное государственное страхование, следует отметить Российский фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования. Формирование внебюджетных фондов связано исключительно с их намеченной целью. При осуществлении страховой деятельности страховщики широко пользуются услугами страховых агентов и страховых брокеров.
Страховыми агентами являются физические лица, которые постоянно проживают на территории Российской Федерации и осуществляют свою деятельность на основании договора о гражданском праве или российских юридических лиц (коммерческих организаций), которые представляют страховщика в отношениях с застрахованным и действуют от имени страховщика и от его имени в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности). Согласно п. 2 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности страховые брокеры являются резидентами-резидентами на территории Российской Федерации и зарегистрированы как индивидуальные предприниматели в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, физическими лицами или российскими юридическими лицами (коммерческими организациями), которые действовать в интересах страховщика (перестраховщика) или страховщика (перестраховщика) и осуществлять деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением страховых (перестраховочных) договоров) между страховщиком (перестраховщиком) и страховщиком (перестраховщиком), а также с выполнение указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением этих договоров, страховой брокер не имеет права действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика .
Страховые брокеры имеют право на действия, не запрещенные законом, которые должны быть связаны со страхованием, но исключая деятельность страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие ассоциации для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и выполнения совместных проектов. Эти ассоциации непосредственно не занимаются страховой деятельностью. Сочетание страховщиков является организационно-правовой формой некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 Гражданский кодекс позволяет коммерческим организациям создавать ассоциации только в форме некоммерческих организаций: например, в форме ассоциации или союза. В противном случае (если, согласно решению участников, ассоциация будет доверена хозяйственной деятельности), такое объединение должно быть преобразовано в экономическую компанию или товарищество, создать экономическую компанию для бизнеса или участвовать в таком обществе. Наряду с ассоциациями страховщиков, в которых российское законодательство запрещает прямое участие в страховой деятельности, существуют страховые пулы.
Последнее не может быть отнесено к ассоциациям в смысле искусства. 50 и 121 Гражданского кодекса Российской Федерации, по крайней мере, потому, что страховой пул не является юридическим лицом. 953 Гражданского кодекса Российской Федерации объект страхования может быть застрахован по одному контракту совместно несколькими страховщиками. Если такой договор не определяет права и обязанности каждого из страховщиков, они несут солидарную ответственность застрахованного (выгодоприобретателя) за выплату страхового возмещения по договору страхования имущества или страховой суммы по договору личного страхования .
В литературе страховой пул определяется как временный пул, действующий на принципах страховых компаний страхования для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т. д. Рисков. Как вы можете видеть, при описании страхового пула термин «ассоциация» используется в другом смысле (по сравнению с Гражданским кодексом Российской Федерации). В российском законодательстве (статья 13 Закона об организации страхования, статья 967 Гражданского кодекса) существует термин «перестрахование». страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятой страховщиком по договору страхования, полностью или частично от другого страховщика (статья 967 Гражданского кодекса).
В свою очередь, страховщик, заключивший договор перестрахования с перестраховщиком, несет полную ответственность застрахованного в соответствии с договором страхования. Передача рисков от одной страховой организации к другой может осуществляться на разовой основе или на регулярной основе. В случае перестрахования страхователем по основному договору страхования на выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по настоящему договору. Последовательное заключение двух или нескольких страховых причин , если риск страховщика перестраховывается несколькими перестраховщиками, то решение арбитражного суда о споре между страховщиком и одним из перестраховщиков не освобождает от доказательства обстоятельств, установленных настоящим решением, при рассмотрении спор между одним и тем же страховщиком и другими перестраховщиками .
Поэтому для перестрахования характерны следующие характеристики: • Во-первых, перестрахование - это передача страховщиком части риска, принимаемого другим страховщикам (перестраховщиком). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам, а во-вторых, гражданское правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком; в-третьих, страховые компании выступают в качестве перестраховщиков при условии получения лицензии и соответствия с требованиями, законодательством.
Иногда в литературе организации перестрахования называют «перестраховочные пулы» или «перестраховочные пулы». В то же время «пул» понимается как объединение страховых компаний для организации защиты перестрахования. Это основные положения правового статуса страховщиков. Юридический статус застрахованного, застрахованного лица и бенефициара будет дополнительно рассмотрен. Страховщик является физическим или юридическим лицом, заключившим договор страхования с страховой компанией (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса), который в силу договора или закона обязан выплатить страховую премию страхователю и при наступлении страхового случая имеет право потребовать от страховщика страховой платеж самому себе или бенефициару, если страхование сделано в пользу третьего лица. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователем являются юридические и способные лица, которые заключили страховые договоры со страховщиками или застрахованы в силу закона. Соответственно, согласно гражданскому законодательству, могут быть определены следующие типы страхователей: • юридические лица • способные лица • страховщики, действующие в соответствии с законом (например, государственный автор и местного самоуправления) . Государственные организации не могут выступать в качестве страховщиков. Данные отношения также могут стать лицом от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного соглашения о его действиях с родителями, усыновителями, попечителями (статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации). Они не относятся к категории страхователей: • несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (статья 28 Гражданского кодекса Российской Федерации); • граждане, которые ограничены по возможностям из-за злоупотребления алкогольными напитками или наркотическими средствами (статья 30 Гражданского кодекса Российской Федерации). Эти граждане в большинстве правовых отношений не могут действовать независимо, даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации есть люди, которые из-за психического расстройства не могут понять смысл своих действий (статья 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако исключение из круга лиц, которые имеют возможность стать застрахованными, не ограничивает их право участвовать в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или бенефициаров. Условием участия лица, имеющего необходимый юридический статус, в качестве страховщика в конкретных страховых отношениях, является наличие страхового интереса последнего, в том числе бенефициарами страхового обязательства могут быть третьи лица - бенефициар и застрахованное лицо. Бенефициар является физическим или юридическим лицом, которое не является застрахованным лицом, у которого есть страховой интерес, в пользу которого застрахованный заключил договор страхования. На одном страховом предприятии могут быть несколько бенефициаров. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящаяся на каждого из них, должна быть определена в договоре страхования его сторонами. Юридическая позиция бенефициара в страховых отношениях - это реализация контракта на строительство в пользу третьего лица. Гражданский статус бенефициара определяется следующими характеристиками: любое физическое или юридическое лицо может быть бенефициаром - назначение бенефициара на получение страховых выплат может и в договорах как имущественное и личное страхование для признания действительности которые бенефициар должен иметь страховой интерес .
Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса непосредственно зарезервировано только для договоров страхования имущества (пункты 1 и 2 статьи 930 Гражданского кодекса), это положение распространяется на личные страховые отношения с учетом универсального характера страховой интерес - возможность участия бенефициара зависит от сущности обязательства по страхованию, что предопределяет «личный» состав его участников: наличие бенефициара в качестве предпосылки для самого существования страховых правовых отношений (страхование ответственности, формула возможна только в пользу третьих лиц - жертв, кредиторов (бенефициаров) - статьи 931, 932 Гражданского кодекса).
Исключение из страхового правоотношения фигуры бенефициара - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого застрахованного лица (статья 933 Гражданского кодекса) - наличие бенефициара позволяет рассматривать соответствующий договор страхования как вариант контракта в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского кодекса), но не соблюдая его классическую модель (страховщик имеет право наложить на бенефициара, который предъявил иск на страховой платеж, исполнение является отдельным (пункт 2 статьи 939 Гражданского кодекса), страхователь имеет право по своему усмотрению заменить бенефициара, указанного в договоре страхования, другим лицом, уведомив об этом страховщика в письменной форме. Замена бенефициара по договору личного страхования, назначается с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица (часть 1 статьи 956 Гражданского кодекса).
В случае, если бенефициар выполнил любое из обязательств по договору страхования или представил страховщику иск о страховой выплате, его замена невозможна (часть 2, статья 956 Гражданского кодекса). Застрахованное лицо является физическим лицом с нематериальными выгодами (жизнью, здоровьем), которое связано с имущественной заинтересованностью застрахованного. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (пункт 1 статьи 931 Гражданского кодекса).
Из-за физической невозможности или трудности использования личного страхования застрахованного лица в личном страховании законодательная изоляция фигуры бенефициара и застрахованного лица позволяет получать страховое покрытие не лицу, получившему телесные повреждения, а лицу, или жертве, и реализовать свои имущественные интересы в период болезни. При страховании ответственности за причинение вреда страховое покрытие изначально предназначено для субъекта, должность, которая пострадала от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком его обязательства перед потерпевшим реализует страховой интерес страхователя, восстанавливает имущество права гражданина или организации, непосредственно пострадавшие. и здоровье, если страховка не в его пользу (пункт 2 ст. 934 ГК). Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (статья 955 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бенефициар может быть представлен в страховом обязательстве, указав его общие характеристики.
Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации. Страховое законодательство России требует от лица указать личность застрахованного лица, указав обязательство сторон называть лицо в договоре страхования (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса). Это характерно для субъектов страхового правоотношения. Теперь имеет смысл сказать несколько слов об объектах страховых правовых отношений. страхование является одним из ключевых и наиболее противоречивых в теории страхового права. Вопрос об объекте страховых отношений тесно связан с его элементом, таким как страховой интерес.
В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат российскому законодательству, связанные с: • выживанием граждан до определенного возраста или срока со смертью с началом других событий в жизни граждан (страхование жизни) • с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанию медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) • владение, пользование и распоряжение имуществом (страхование имущества) • обязанность нести его причинила вред другим (страхование ответственности); • предпринимательская деятельность (страхование предпринимательских рисков). Значительный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом является определение богатства. С имущественным страхованием - это компенсация за возможные потери от потери, повреждения имущества, личного имущества - имущества, связанного с нематериальными товарами.