Гражданско-правовая природа электронных денежных средств

Введение
Актуальность рассмотрения денег как объекта гражданских прав и их правовой режим в
настоящее время возрастают по причине появления новейших средств платежей и такой
разновидности денег, как электронные деньги. особую значимость вопросу придают развитие
отношений в сфере платежных услуг, осуществление переводов денежных средств с
2
использованием новых финансовых и информационных технологий, а также использование
электронных средств платежа.
Понятие «деньги» в силу своей применимости к совершенно разным экономико-правовым
явлениям должно иметь общие применимые для каждого явления черты, т.е. гражданскоправовое определение денег должно быть в большей мере теоретическим и универсальным.
В числе объектов гражданских прав поименованы наличные деньги и отдельно безналичные
деньги (ст. 128 Гражданского кодекса РФ ). Наличные деньги относятся к вещам, а безналичные
деньги - к иному имуществу.
Глава 1. Электронные денежные средства: теоретические аспекты
1.1. Понятие, сущность электронных денежных средств, предпосылки возникновения денежных
отношений, классификация электронных денежных средств
Развитие денег происходило в течение всей истории человечества - от ракушек, камней с
отверстиями, меха, металлов, чеканной монеты, сертификатов, которые удостоверяли, что деньги
находятся у банкира на хранении, и до, наконец, фиатных денег. Примечательно, что схожие
дискуссии, которые в настоящее время ведутся в отношении безналичных и электронных денег,
наблюдались во времена, когда происходил постепенный переход от металла и золотых монет к
фиатным деньгам. Может быть, поэтому слова Ф.К. Савиньи о том, что бумажные деньги служат
представителями настоящих денег (монет) и составляют настоящий беспроцентный долг
государства, актуальны и сейчас, но уже применительно к электронным деньгам, которые служат
представителями настоящих бумажных денег.
Первым банком в виртуальном пространстве принято считать американский кредитно-карточный
проект First Virtual Holdings, который в целях персонализации использовал электронную почту.
Сегодня в Интернете функционирует множество систем и подсистем, которые обеспечивают
оборот электронных денег, но при этом не обладают специальными разрешениями на ведение
банковской деятельности в силу места регистрации, страны пребывания, юрисдикции и т.д.
Безграничность сетевого потенциала позволяет говорить о международной проблематике
регулирования электронных денег в Сети.
Процесс эволюции электронных денежных средств проходит от закрытых систем к открытым.
В закрытых системах электронные деньги можно потратить только на те товары и услуги, которые
предоставляются самой организацией, реализующей технологию оплаты с использованием
электронных денег (подарочные сертификаты, карты сетей и т.д.). Открытые системы допускают
оплату товаров и услуг, предоставляемых различными не зависящими друг от друга
организациями. Поэтапная трансформация закрытых систем с использованием электронных денег
в открытые наблюдается до настоящего времени. Возрастающее доверие к электронным
денежным расчетам, обусловленное развитием инфраструктуры электронных расчетов, а также
удобство, скорость оборота, минимизация затрат на платеж (низкая стоимость трансакции) и
обслуживание платежного оборота (например, затраты Европейского союза на обслуживание
платежного оборота наличных денежных средств составляют более чем 80 млрд евро в год, а
стран еврозоны - 40 - 45 млрд евро) ускоряют процесс адаптации электронных денежных средств
в экономическом и правовом пространстве.
3
В пользу электронных платежей также говорят сложности, возникающие в ходе дистанционной
торговли при оплате товара наличными денежными средствами курьеру при доставке. Согласно
разъяснениям ФНС России, организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие
реализацию товаров дистанционным способом (в том числе через интернет-магазины), обязаны
применять контрольно-кассовую технику и выдавать покупателям отпечатанные такой техникой
кассовые чеки непосредственно в момент оплаты товаров. Выдача покупателям кассовых чеков,
отпечатанных контрольно-кассовой техникой ранее, чем за 5 минут до реального времени
осуществления наличного денежного расчета и (или) расчета с использованием платежных карт, а
равно копий кассовых чеков, отпечатанных контрольно-кассовой техникой, не допускается.
Первоначально основы правового режима и правил использования электронных денег и
электронных платежных счетов были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-
ФЗ «О национальной платежной системе», а позже - в нормативных актах Банка России.
Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» призван
упорядочить и изменить в лучшую сторону сложившуюся практику оказания платежных услуг.
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы
национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе
осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа,
деятельность субъектов национальной платежной системы. Однако проблемы наследования
электронных платежных счетов на законодательном уровне пока не урегулированы, при этом
некоторые специалисты утверждают, что, «если говорить о предъявлении прав на наследство, в
практике таких прецедентов еще не возникало», что может быть связано с неведением
наследников, которые не могут предположить наличие подобного счета и не имеют возможности
контролировать анонимные кошельки завещателя. Кстати, сведения об остатках электронных
денег и о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по
распоряжению их клиентов относятся к банковской тайне (ч. 20 ст. 26 Федерального закона от 2
декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» ) и могут разглашаться только по
запросу уполномоченного органа - к примеру, налоговой инспекции (п. 2 ст. 86 Налогового
кодекса Российской Федерации ).
1.2. Правовое регулирование условий и порядка совершения операций с электронными
денежными средствами
По общему правилу перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств
плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставляемых им без открытия
банковского счета. Перевод денежных средств можно определить как процесс исполнения серии
связанных между собой расчетных сделок, направленных на выполнение распоряжения клиента о
выплате или получении соответствующей денежной суммы, а по своей правовой природе
перевод денежных средств представляет собой движение денежных средств по счетам, которое
осуществляется в рамках разных форм безналичных расчетов.
Банковскими правилами установлено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках
форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями (ст. 863 Гражданский кодекс РФ
); расчетов по аккредитиву (ст. 867 ГК РФ); расчетов по инкассо (ст. 874 ГК РФ); расчетов чеками (ст.
877 ГК РФ); расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств
(прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств,
осуществляемых с использованием электронных средств платежа.
4
Формы безналичных расчетов различаются видом используемого расчетного документа и
порядком документооборота. К расчетным документам относятся: платежные поручения,
инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера.
Расчетный документ оформляется в соответствии с установленными банковскими стандартами в
виде документа на бумажном носителе или электронного платежного документа. Расчетные
документы в электронной форме составляются с использованием электронных средств платежа. К
таким документам предъявляется ряд дополнительных требований, они должны содержать коды,
пароли, иные средства, позволяющие достоверно установить, что распоряжение дано
уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ), и/или должны быть подписаны аналогом
собственноручной подписи уполномоченного лица (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Нормативное определение понятия «электронное средство платежа» приведено в п. 19 ст. 3
Закона о национальной платежной системе, где электронное средство платежа определяется как
средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств
составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных
средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационнокоммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных
карт, а также иных технических устройств, позволяющих создавать информацию о платежах и
обмениваться ею в электронной форме.
На практике используется два вида расчетов с использованием электронных средств платежа:
1) электронные безналичные расчеты, в рамках которых переводы безналичных денежных
средств осуществляются по банковским счетам клиентов путем обмена электронными
сообщениями. Например, такие расчеты осуществляются посредством использования системы
«Банк - Клиент», по которой расчетные документы передаются между клиентами и банками по
электронным каналам связи;
2) расчеты путем перевода электронных денежных средств без использования банковских счетов
клиентов, которые являются формой безналичных расчетов (п. 1.1 Положения о переводах
денежных средств ).
В нормативных актах Российской Федерации понятие «электронные денежные средства» впервые
сформулировано в п. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе, где под электронными
денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно
предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере
предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных
обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении
которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения
исключительно с использованием электронных средств платежа.
Глава 2. Анализ Российской и Мировой практики развития электронных денежных средств
2.1. Тенденции развития электронных денег в России, странах-участницах Евразийского
экономического сообщества и Европейском союзе
Обратившись к иностранной практике регулирования электронных денег, следует выделить три
основных направления: американское, азиатское и европейское.
5
Так, в США электронные денежные средства рассматриваются в качестве нового типа денежных
услуг, поэтому в их отношении действуют правила, применяемые к небанковским организациям,
оказывающим расчетные и платежные услуги и лишенным права привлекать депозиты.
Яркими представителями азиатского подхода к регулированию расчетов электронными
денежными средствами являются Сингапур и Япония. В Сингапуре разработано специальное
законодательство для целей создания упорядоченной системы государственного регулирования
обращения электронных денег, которые получили официальный статус законного платежного
средства.
Например, Банк Японии разделяет электронные деньги на два типа:
1) на основе сервера (доступ к электронным деньгам осуществляется посредством ввода на
специальной странице в сети Интернет идентификационного имени и пароля для доступа к
серверу, на котором хранятся электронные деньги);
2) на основе чипа (электронные деньги хранятся на бесконтактном IC-чипе, установленном на
пластиковой карте или в мобильном телефоне).
Нормативно-правовым актом, регулирующим использование электронных денег
предоплаченного типа, в Японии является Закон о платежных услугах, вступивший в силу 1 апреля
2010 г. В соответствии с названным Законом существуют определенные требования к
использованию электронных денег, в частности их предельный объем, в случае превышения
которого эмитент электронных денег должен уведомить регулирующие органы и, если он не
является банком с устойчивым финансовым положением, разместить более половины остатка
электронных денег в качестве депозита, обеспечивающего безопасность эмитированных
денежных средств; запрещается обналичивать электронные деньги, за исключением случаев
банкротства эмитента электронных денег.
Европейский подход определяется рассмотрением электронных денег в качестве нового средства
платежа. Азиатский подход наиболее ярко виден на примере Сингапура, где электронные деньги
представляют собой законное платежное средство. Американский подход определяет
электронные деньги как новый вид денежных услуг.
В докладе Европейского центрального банка об электронных деньгах 1998 г. содержится
следующее определение: «Электронные деньги в широком смысле определяются как
электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может
широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм
и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения
трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». В
Правовое регулирование ЭДС в праве Европейского Союза важно рассмотреть с точки зрения
сравнения и возможности заимствования содержания нормативно-правовых актов Российской
Федерации и ЕС с целью повышения эффективности использования ЭДС. Интересен в целом
процесс интеграции Российской Федерации и ЕС в сфере электронной коммерции в следующих
формах - совместном решении проблем, связанных с функционированием государств; замене
раздробленных международных отношений объединениями на основе взаимной поддержки;
установлении расширенного свободного экономического пространства.
6
Важно заметить, что в законодательстве Российской Федерации к категории денег относят только
наличные деньги в виде банкнот и монет, а также денежные средства на банковских счетах. ЭДС
же рассматриваются в качестве отдельного объекта гражданских прав - обязательственных прав
требования - как иное имущество согласно ст. 128 ГК РФ, обладающее следующими
свойственными только ему признаками: они предварительно предоставляются плательщиком
оператору ЭДС; оператор ЭДС учитывает ЭДС без открытия плательщику банковского счета
посредством формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед
клиентом в сумме предоставленных средств; переводы ЭДС осуществляются стремительн;
плательщик передает распоряжение в отношении ЭДС посредством ЭСП. С точки зрения
разумности правовое регулирование ЕС понятия денег в отношении отнесения к ним и ЭДС
должно оцениваться нами критически, так как ЭДС обладают признаками, не свойственными ни
наличным деньгам, ни денежным средствам на банковских счетах. Рассматривая ЭДС в качестве
обязательственных прав требования, следует говорить об их регулировании прежде всего
нормами обязательственного права, а не вещного.
2.2. Риски и обеспечение безопасности использования электронных платежных систем
В России нет прецедентного права, но суды в своей работе стремятся придерживаться
единообразных подходов к разрешению спорных вопросов. Федеральный закон «О
национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ принят в целях регулирования порядка
оказания платежных услуг, в том числе перевода денежных средств с использованием
электронных систем платежа. Проще говоря, это платежи, которые совершаются посредством
таких платежных сервисов, как «Яндекс. Деньги», «Visa QIWI Wallet» и др.
На практике нередко пользователи указанных платежных систем сталкиваются с блокировкой
своих электронных кошельков. Законодательно данное понятие («электронный кошелек») не
закреплено, в связи с этим различные платежные сервисы дают свои определения. Так, например,
платежный сервис «Яндекс. Деньги» под кошельком понимает «электронное средство платежа,
которое предназначено для осуществления клиентом переводов без открытия счета, в том числе
электронными деньгами». Платежный сервис «Visa QIWI Wallet» вообще не содержит такого
понятия, а использует термин «предоплаченная карта», под которой понимается «банковский
платежный инструмент, предназначенный для совершения операций безналичной оплаты
товаров (работ, услуг, прав на результаты интеллектуальной деятельности) за счет
предварительно предоставленных денежных средств, с помощью которого пользователь
передает оператору сервиса информацию в целях формирования им распоряжения для
совершения платежей». Однако, как показывает практика, для пользователей-обывателей такие
понятия являются тождественными, не имеют различий и именуются электронными кошельками.
При регистрации электронного кошелька пользователем платежные сервисы предлагают
ознакомиться с условиями предоставления своих услуг и поставить «галочку» в случае согласия. С
точки зрения Гражданского кодекса Российской Федерации данные соглашения являются
публичной офертой. Платежный сервис «Visa QIWI Wallet» в своей публичной оферте указывает,
что «договор об оказании услуг считается заключенным и приобретает силу с момента
совершения физическим лицом действий, которые предусмотрены его офертой, и означает
безоговорочное принятие физическим лицом всех условий без каких-либо изъятий и ограничений
на условиях присоединения».
7
Таким образом, у пользователей отсутствует возможность выразить свое несогласие с какимилибо положениями такого соглашения. Аналогичной практики придерживаются и другие
платежные сервисы.
Согласно ФЗ «О НПС» в платежной системе вы можете работать как пройдя идентификацию, так и
без нее. Разница лишь в ограничениях по суммам переводимых с использованием платежных
сервисов денежных средств.
Глава 3. Правовая природа электронных денежных средств и их место среди объектов
гражданских прав
3.1. Электронные денежные средства среди объектов гражданских прав
В числе объектов гражданских прав поименованы наличные деньги и отдельно безналичные
деньги (ст. 128 ГК РФ). Наличные деньги относятся к вещам, а безналичные деньги - к иному
имуществу.
Статья 140 ГК РФ дает определение деньгам как законному платежному средству, уводя в сторону
от правового режима данного платежного средства.
О новых электронных деньгах в ГК РФ не сказано ничего.
В классическом учебнике по гражданскому праву под редакцией Е.А. Суханова указано, что
денежные знаки (купюры) и монеты, т.е. наличные деньги, относятся к движимым вещам. В свою
очередь, безналичные деньги не признаются вещами, а признаются правами требования.
Следует отметить, что деньги (без их разделения на наличные и безналичные деньги) признаются
безусловным обязательством Банка России (ст. 30 Федерального закона «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»).
Законодательное определение денег как обязательств Банка России сближает правовой режим
наличных и безналичных денег.
Вопрос состоит в том, следует ли признавать объектом права собственности наличные деньги, а
также возможность признания денег вещами.
В учебнике гражданского права под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого указано, что деньги
должны относиться к родовым, заменимым и делимым вещам, следом за этим сразу же сделана
оговорка о том, что указанные свойства денег определяются не естественными свойствами денег,
а выраженной в них суммой <4>.
--------------------------------
<4> См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. 6-е изд.,
перераб. и доп. М.: ТК «Велби»; Проспект, 2006. Т. 1. С. 263 - 264.
Из данного определения и понимания денег вытекает важный классификационный критерий
деления объектов гражданских прав на объекты, относимые к тому или иному виду объектов
гражданских прав в силу природных свойств, и объекты, относимые к тому или иному виду
объектов гражданских прав в силу свойств, которыми наделяются такие объекты законом.
8
Следует отметить, что существо денег как товара, обладающего универсальными меновыми
качествами, является исторически сложившимся, но не отвечает современным социальным
реалиям, в которых деньги не могут признаваться товаром в силу отсутствия у них
потребительской стоимости.
Деньги как товар не могут иметь никакой потребительской ценности. Единственная их ценность -
меновая. Причем меновая ценность денег возникает не в силу природных свойств денег, а в силу
признания данной ценности властным субъектом - государством. Данным свойством деньги как
объект гражданских прав наделяются именно законом.
Л.А. Лунц анализировал учения экономистов и юристов, занимающихся проблематикой денег,
взял за основу номиналистическое учение о сущности денег <5>. Суть номиналистического учения
именно в том, что деньги обладают лишь заложенной в них государством фиксированной
стоимостью. Как указывал Л.А. Лунц, номиналистическая теория ценности денег является чисто
юридической теорией, не имеющей ничего общего с экономическими теориями ценности денег.
3.2. Правовая природа электронных денежных средств
Догма права с особой осторожностью принимает res incorporales в объятия правовой материи.
Вопрос использования электронных денежных средств, безусловно, сместил акценты в научных
дискуссиях о существовании безналичных денежных средств и их правовой природе. При
сравнительно схожих характеристиках электронных и безналичных денег актуальность вопроса о
правовой природе безналичных денег уходит на второй план, с каждым днем уступая все больше
места электронным деньгам. Из опубликованных работ правовой тематики необходимо отметить
исследование А.Я. Курбатова, который обращается к теме электронных денег, указывая, что
виртуальные деньги по своей правовой природе составляют долговой документ. Не менее
интересным представляется предложение С. Овсейко пойти по пути юридической фикции,
рассматривая электронные деньги как эквивалент реальных денег.
Анализируя опубликованные исследования на тему правовой природы электронных денег, можно
сделать вывод о том, что правовая конструкция электронных денег не укладывается в
существующую модель правового регулирования наличного и безналичного денежного
обращения. По этой причине ошибочно исследовать электронные деньги исключительно с
позиций действующих нормативно-правовых актов, обосновывая правовую природу электронных
денег через уже существующие правовые конструкции.
Институт электронных денег является принципиально новым для права, поэтому исследования
должны быть ориентированы не только на оценку возможности использования электронных
денег на базе существующих нормативно-правовых актов, но и на формирование новой правовой
концепции электронных денег с целью получения единого нормативно-правового подхода к
регулированию оборота электронных денег с учетом международной практики.
Действующие в России нормативно-правовые акты постепенно наполняются нормами,
регламентирующими использование электронных денежных средств. Одним из этапов развития
электронных денег в отечественном правовом пространстве можно смело назвать принятие
Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических
лиц, осуществляемой платежными агентами». Данный Закон урегулировал отношения,
возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика
9
денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед
поставщиком по оплате товаров (работ, услуг).
Непосредственную правовую регламентацию институт электронных денег получил в
Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который стал
импульсом для внесения изменений в существующие нормативно-правовые акты. Этот Закон
получил разную оценку в юридических кругах, но все эксперты единодушны в двух моментах -
оптимистичном и критичном. Оптимистично то, что такой Закон, безусловно, является прорывом,
необходим для дальнейшего развития электронных расчетов, электронной торговли и служит
некой площадкой для формирования института электронных платежей. Критично - что он имеет
очевидные изъяны в части определения электронных денег, а также усложненный механизм
расчетов и структуры системы. Однако это только создает почву для старта исследований и
формирования основ правового регулирования расчетов с использованием электронных
денежных средств.
В соответствии со ст. 3 Закона о национальной платежной системе электронные денежные
средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом,
предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере
предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для
исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими
лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право
передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
3.3. Пробелы в законодательстве электронных денежных средств и совершенствование правовых
норм
Понятие объекта гражданских прав определяется в науке гражданского права по-разному.
Согласно одному из взглядов под объектом гражданских прав понимаются материальные и
духовные блага, по поводу которых субъекты вступают между собой в правоотношения. В иных
источниках под объектом гражданских прав понимают различные материальные и
нематериальные блага либо процесс их создания, составляющие предмет деятельности субъектов
гражданского права. Можно отметить, что перечисленные объекты объединяет то, что они
способны удовлетворять потребности человека, но при этом нуждаются в правовой охране от
посягательств извне. Следовательно, смысл выделения категории объектов гражданских прав
состоит в том, чтобы распространить на них определенный правовой режим, включающий в себя,
помимо прочего, возможность или невозможность совершения с ними определенных
юридически значимых действий.
Перечень признаваемых законом объектов гражданских прав содержится в ст. 128 Гражданского
кодекса РФ. К ним относятся: вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги,
иное имущество, в том числе безналичные денежные средства, бездокументарные ценные
бумаги, имущественные права; результаты работ и оказания услуг; охраняемые результаты
интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации
(интеллектуальная собственность); нематериальные блага.
Некоторые из перечисленных объектов заведомо не подходят для квалификации криптовалют.
Так, криптовалюта не может рассматриваться в качестве:
10
1) вещи, поскольку не имеет материального, физически осязаемого выражения, представляя
собой определенный код, а по сути - информацию, которая с 2008 г. не является отдельным
объектом гражданских прав (подробнее данный вопрос будет рассмотрен далее);
2) результата работ или оказания услуг, поскольку в отношениях, связанных с ее использованием,
отсутствует обязательственная составляющая (отношения «должник - кредитор»), без которой
невозможно говорить ни о работах, ни об услугах как таковых;
3) результата интеллектуальной деятельности, поскольку она создается в результате
функционирования программных протоколов, а не творческой деятельности человека;
4) нематериального блага по причине вполне очевидного отсутствия тесной связи с личностью
человека.
Наиболее часто рассматриваются варианты квалификации криптовалюты как денег, электронных
денежных средств, валютных ценностей и информации, а значит, целесообразнее остановиться на
них подробнее.
Заключение
Итак, электронные денежные средства не имеют материального воплощения, а представляют
собой запись, отражающую размер обязательства оператора электронных денежных средств
перед клиентом. Запись формируется по итогам предоставления клиентом денежных средств
оператору. При этом денежные средства могут быть предоставлены: а) с использованием
банковского счета или без использования такового; б) клиентом оператора или третьими лицами.
Комментируемая статья устанавливает ряд правил касательно предоставления денежных средств
в целях формирования электронных денежных средств. Денежные средства могут быть
предоставлены оператору электронных денежных средств (что означает увеличение остатка
электронных денежных средств) двумя способами:
1) с использованием банковского счета:
- путем осуществления перевода денежных средств с банковского счета клиента, открытого в
любой кредитной организации, имеющей право на открытие и ведение банковских счетов, в
адрес оператора электронных денежных средств в счет увеличения остатка электронных
денежных средств;
- путем осуществления перевода денежных средств с банковского счета юридического лица или
индивидуального предпринимателя в адрес оператора электронных денежных средств в счет
увеличения остатка электронных денежных средств клиента оператора электронных денежных
средств (то есть перевод денежных средств третьим лицом в пользу владельца электронных
денежных средств);